Переход к вмененной модели страхования позволит сделать страховой рынок более конкурентным и эффективным. В то же время не стоит торопиться с реализацией инициативы — прежде должна быть модернизирована система надзора за страховщиками, считают эксперты.

Минфин предлагает поэтапно отказаться от обязательного страхования в пользу вмененного. По обязательному страхованию и правила, и тарифы установлены законом, по вмененному — нет. Инициатива, по мнению ведомства, позволит рынку перейти к более эффективному ценообразованию на страховые продукты.

«Рынок должен быть готов к этому, т.к. иначе недобросовестные страховщики, демпингуя, соберут премии, а средств на выплаты у них не будет. При этом никаких возмещений из гарантийных фондов по таким видам не предусматривается. В итоге получим вид страхования, необходимость заключения договора по которому присутствует, а гарантий гораздо меньше, чем по обязательным видам», — объясняет разницу подходов руководитель направления рейтингов страховых компаний «НРА» Татьяна Никитина.

Переход на вмененные виды страхования означает ослабление прямого контроля за страховым рынком, соглашается с коллегой заместитель руководителя отдела рейтингов страховых компаний «Эксперт РА» Наталья Комлева. «Чтобы пойти на этот шаг, не боясь кризиса, сначала необходимо стабилизировать систему с помощью актуарного аудита и модернизации всей системы надзора за страховщиками», — считает она. Необходимость данной меры Н. Комлева объясняет опытом других стран, в которых после отмены фиксированных тарифов происходил передел рынка и усиливался демпинг. «Убыточность по ОСАГО подскакивала до 105-110%. Потом следовали банкротства и корректировка тарифов», — напоминает Н. Комлева. При этом эксперт прогнозирует, что даже при отмене обязательного страхования автогражданской ответственности все равно 70-80% автовладельцев будут ее страховать добровольно.

Замена обязательного страхования вмененным — дело довольно длительное. «Рыночные механизмы регулирования тарифов, забота о репутации, ориентация на клиента будут иметь эффект, если в страховом секторе останутся работать компании, которые думают не только о возможности получения премий, но и необходимости совершать выплаты. Сейчас такого, по крайней мере, о половине страховщиков сказать нельзя», — говорит Т. Никитина.

Уход от обязательного страхования оправдан, считает замдиректора по корпоративному страхованию по имущественному андеррайтингу ОАО «АльфаСтрахование» Татьяна Лаврова. «Баланс интересов может быть достигнут, только если страховаться заставляет не закон, а экономические стимулы, а тариф определяется конкурентным рынком. Тогда в России сформируется ситуация, которую мы наблюдаем сегодня на Западе — там почти все страхуются не потому, что этого требует закон, а потому что это выгодно и целесообразно. Огромное значение имеет практика возмещения вреда, в том числе судебная», — отметила представитель страховой компании.

Одобрение правительством инициативы Минфина не приведет к коллапсу на российском страховом рынке, уверены эксперты. «В любом более-менее массовом сегменте (та же автогражданка, в качестве наиболее яркого примера) страховщики статистическими методами достаточно быстро выделят выгодные и невыгодные клиентские сегменты и свободно отрегулируют по этим сегментам цену. И цена эта будет, в общем, более-менее одинакова по всем компаниям», — считает директор по развитию страхования СК «МАКС» Алексей Володяев.

В целом, участники организованной «ФИНАМом» конференции оптимистично смотрят на перспективы развития отечественного страхового рынка.

«Благодаря или вопреки действиям государства, наш страховой рынок станет более конкурентным и клиентоориентрованным. Достаточно вспомнить, каким он был 10 лет назад, и сравнить с нынешним его состоянием. Это я к тому, что никакая отечественная «самобытность» не может остановить общемировые тренды развития», — резюмировал заместитель генерального директора ОСАО «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.