Свыше 70% россиян обращаются в МФО за первым микрозаймом, оформив до этого кредит в банке. Подавляющее большинство из них брали кредиты наличными или кредитные карты, а к услугам микрофинансовых организаций прибегали через 14-15 месяцев после получения последнего кредита.

Аналитики Е Заем и Объединенного Кредитного Бюро провели исследование, согласно которому 74% всех клиентов МФО, впервые получивших заем, уже брали кредит в банке.

«Это идет в разрез с устоявшимся мнением, что займы МФО — легкий способ заработать кредитную историю и впоследствии получить доступ к банковским кредитам. Действительно, на этапе становления микрофинансового рынка первые офлайн-игроки активно выдавали займы «кредитным новичкам», так как они тестировали скоринговые системы и накапливали необходимую статистику. Но впоследствии все больше займов стало выдаваться через интернет, и наличие кредитной истории стало одним из основных факторов оценки заемщиков. Как правило, клиенты с кредитной историей заведомо лучше тех, кто ее не имеет. Однако МФО финансируют и последних, используя поведенческий скоринг и скоринг по социальным сетям», — отмечают авторы исследования.

Абсолютное большинство клиентов, впервые обратившихся в МФО, брали в банках беззалоговые кредиты. 58,2% клиентов имели кредиты наличными, 40,3% — кредитные карты. К этим кредитным продуктам микрозаймы ближе всего по своей сути. Для клиентов, бравших такие кредиты, сроки между кредитом и первым микрозаймом оказались самыми короткими. Заемщики, получавшие кредит наличными, пришли в МФО в среднем через 14,5 месяцев после получения кредита в банке, а владельцы кредитных карт — спустя 15,4 месяцев. Менее 1% заемщиков получали автокредит, ипотеку или кредит с обеспечением.

Почти треть заемщиков брали в банках кредиты на суммы до 20 тыс. рублей, что сопоставимо со средним размером займа до зарплаты (около 12 тыс. рублей). 27,5% заемщиков оформляли кредит на сумму от 20 до 50 тыс. рублей (средний размер займа с постепенным погашением составляет около 30 тыс. рублей). 17,6% заемщиков получали кредиты на сумму от 50 до 100 тыс. рублей и 25,3% — на сумму более 100 тыс. рублей.

Как отмечается в исследовании, эти суммы значительно превышают размеры займов, которые можно получить в МФО, и такие данные могут свидетельствовать о том, что люди, которые раньше брали кредиты в банках, в текущей ситуации не могут их получить, и уходят в сегмент МФО. Скорее всего, это заемщики, которые допускали просрочки и стали непривлекательными для банков, которые последние два года крайне неохотно кредитуют заемщиков с неидеальной историей. В настоящий момент более 7 млн. человек имеют просрочки 90 и более дней по текущим кредитам.

Кроме того, в ситуации снижения реальных доходов населения многим заемщикам становится все сложнее обслуживать имеющиеся кредиты, поэтому часть из них обращается за займами в микрофинансовые организации для внесения очередного платежа по банковскому кредиту. За прошедший год доля таких клиентов выросла с 15% до 23%.

«Начиная с 2015 года многие банки ужесточили свои рисковые политики, сконцентрировавшись на кредитовании своих существующих клиентов. Многие заемщики, которые допускали даже небольшие просрочки платежей, не имели подтвержденного «белого» дохода или кредитную нагрузку выше среднего, и оказались фактически лишены возможности получить банковский кредит. Микрофинансовые организации, используя индивидуальный подход и информацию из кредитных историй, научились находить среди этих людей надежных клиентов, обеспечивая им доступ к заемным средствам. Именно этим объясняется столь значительное количество заемщиков, которые обращаются в МФО, уже имея опыт взаимоотношений с банками», — считает управляющий директор сервиса онлайн-кредитования Е заем Лига Трупа.

По словам заместителя генерального директора ОКБ Николая Мясникова, за годы интенсивного роста розничного кредитования более 85% экономически активного населения России хоть раз пользовались заемными средствами, поэтому неудивительно, что большинство клиентов МФО уже имели кредитный опыт.

«В ситуации, когда банки повышают требования к заемщикам, часть бывших банковских клиентов обращаются за займами в микрофинансовые организации. При этом, вопреки расхожему мнению, такие заемщики далеко не всегда являются «плохими». По данным ОКБ, более 55% людей, получивших заем в МФО в апреле 2016 года, имеют хорошую кредитную историю, то есть ни разу в жизни не допускали просрочек платежей более 30 дней», — отметил Н. Мясников.