Представители банковского сообщества Челябинска считают рынок кредитования малого и среднего бизнеса одним из самых потенциально емких.


«Конкуренция на рынке кредитования, в том числе и малого бизнеса, очень высокая, что связано с тем, что крупные корпоративные клиенты уже поделены между банками. Рынок кредитования малого и среднего бизнеса для всех банков является одним из самых потенциально емких», – заявили УрБК в Челябинском отделении Сбербанка России, комментируя ситуацию с кредитованием малого бизнеса.


«В связи с этим, специалисты Сбербанка постоянно работают над адаптацией кредитных продуктов: так, в 2004 г. введены специальные кредиты для небольших предприятий с объемом годовой выручки 50 млн. руб., а срок кредитования увеличен до 3 лет. Введена возможность выдачи частично обеспеченных кредитов, сокращен пакет предоставляемых документов, срок рассмотрения заявок банк сократил до 8 дней. Новым банковским продуктом стало кредитование сельхозпредприятий и фермерских хозяйств под залог будущего урожая», – сообщила начальник отдела кредитования малого бизнеса Челябинского отделения Сбербанка РФ Ольга Гончарова.


«Также для развития этого направления расширяется количество филиалов, обслуживающих малые предприятия, и на постоянной основе ведется обучение сотрудников банка особенностям кредитования малого бизнеса», – отметила О. Гончарова.


«Сегодня объем кредитования малого бизнеса в Уральском банке реконструкции и развития составляет порядка 1 млрд. руб. в год, а доля малого бизнеса в кредитном портфеле банка – около 10%», – сообщили УрБК в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития».


«Ввиду ограниченности ресурсной базы многие коммерческие банки начинают развивать программы совместного кредитования. Например, с международными организациями-донорами – ЕБРиР, Международной финансовой компанией, USAID. Мы работаем по двум направлениям – предоставление кредитов как за счет заемных ресурсов, так и за счет собственных», – прокомментировал директор департамента по работе с корпоративными клиентами ОАО «УБРиР» Алексей Икряников.


«УБРиР в прошлом году заключил договор с Российским Банком Развития по совместной реализации программы кредитования малых и средних предприятий, а также начал работать со страховыми компаниями в части кредитования рисков заемщиков», – отметил А. Икряников.


«К 2009 г. банк намерен увеличить объем кредитования этого сегмента экономики в три раза, доведя его долю в кредитном портфеле до 25-30%», – заключает А. Икряников.


«На долю кредитов, выдаваемых предприятиям малого бизнеса, приходится около 80% всего объема кредитного портфеля банка», – сообщили УрБК в ЗАО КБ «УРАЛЛИГА», отвечая на вопрос о развитии кредитования данного сектора экономики Челябинской области.


«На работу с предприятиями малого бизнеса наш банк переориентировался сравнительно недавно, около года назад, и сейчас мы это направление развиваем достаточно активно. В общем объеме кредитного портфеля нашего филиала на долю малого бизнеса приходится около 25-30%», – сообщили УрБК в филиале банка ОАО АКБ «Московский Деловой Мир».


«На сегодняшний день наш банк активно работает над привлечением субъектов малого и среднего предпринимательства для кредитования, поскольку данный сектор экономики в последнее время является наиболее динамично развивающимся», – заявили УрБК в ОАО «КредитУралБанк», отвечая на вопрос о развитии сектора кредитования малого бизнеса.


«По состоянию на 1 сентября 2005 г. ссудная задолженность по кредитам среднему и малому бизнесу в ОАО «КУБ» составляла 72 695,6 тыс. руб., или 1,27% от общей величины кредитного портфеля. Для активизации работы на данном направлении в нашем банке был создан отдел кредитования среднего и малого бизнеса, работающий по специально разработанной программе», – сообщила начальник отдела кредитования среднего и малого бизнеса ОАО «КУБ» Евгения Морозова.


«В последнее время на рынке кредитования среднего и малого бизнеса конкуренция значительно возросла. Это главным образом связано с тем, что крупные ссудозаемщики давно разобраны банками. К тому же крупные предприятия в последнее время все больший интерес проявляют к западным кредитным организациям, которые в связи с экономическим спадом снижают свои процентные ставки», – прокомментировала Е. Морозова.


«В то же время у российских банков есть огромный запас ресурсов, которые необходимо размещать, а средний и малый бизнес – это та свободная ниша, где можно немного, но стабильно зарабатывать», – отмечает специалист банка.
Вместе с тем, эксперты называют факторы, сдерживающие развитие данного направления кредитования, отмечая, в первую очередь, достаточно высокие банковские риски.


«Основным препятствием на пути развития кредитования малого бизнеса являются, конечно, риски. Причем банк должен учитывать не только макрориски, связанные с экономической ситуацией в стране, но и те, которые касаются каждого конкретного субъекта предпринимательства. Во-первых, достаточно высоки риски заемщика. Их можно снизить за счет создания кредитных бюро, что, в свою очередь, снимет серьезную преграду для малого бизнеса на пути к финансовым ресурсам. Также в силу несовершенства налогового законодательства предприятия малого бизнеса, да и не только малого, различными способами стремятся минимизировать налоговое бремя и скрывают значительную часть своего бизнеса. В результате, подавая в банк документы на кредит, в которых отражена только часть бизнеса, заемщик изначально занижает свой кредитный статус», – прокомментировал директор департамента по работе с корпоративными клиентами ОАО «УБРиР» А. Икряников.


«Есть сдерживающие факторы, касающиеся и деятельности самих коммерческих банков в связи с ограничениями со стороны контролирующего органа – Банка России, а также в виде ограниченности ресурсной базы», – отметил А. Икряников.


«Заработать на кредитах для малого бизнеса банк может только в случае формирования достаточно большого кредитного портфеля, что, в свою очередь, достигается за счет высокой «поточности» этой группы клиентов. Это реально, если ограничения рынка микрофинансирования будут поэтапно сведены на нет», – заключил эксперт банка.


«Работа с малым предпринимательством определяется Сбербанком как один из приоритетов в своей деятельности. Вместе с тем, существуют объективные факторы или причины, которые сегодня сдерживают развитие данного направления. Это отсутствие у данной категории заемщиков отчетности, позволяющей оценить все возникающие риски, часто отсутствие официальной финансовой отчетности. Также остро стоит вопрос наличия у заемщиков ликвидного обеспечения», – отметила начальник отдела кредитования малого бизнеса Челябинского отделения Сбербанка РФ О. Гончарова.


«Для дальнейшего расширения финансирования субъектов малого предпринимательства должен быть решен ряд вопросов. Например, развитие федеральных и региональных программ финансовой поддержки малых предприятий с выделением специальных средств для субсидирования процентных ставок и на предоставление гарантий. Кроме того, немаловажен вопрос упрощения системы налогообложения, а также возможность предоставления кредитов индивидуальным предпринимателям без открытия расчетного счета», – считает О. Гончарова.


С мнением коллег согласна начальник отдела кредитования среднего и малого бизнеса ОАО «КУБ» Е. Морозова: «В числе проблем, с которыми банки сталкиваются при кредитовании субъектов малого бизнеса, можно назвать непрозрачность бизнеса заемщиков; отсутствие необходимого обеспечения по кредитам; отсутствие данных о кредитной истории потенциального заемщика; недостаточная квалификация самих предпринимателей».


«Основным препятствием для предоставления кредитов для субъектов малого бизнеса является ведение «черных касс», что не дает представления о действительном денежном обороте предприятия. Из-за этого достаточно много клиентов отсеивается – порядка 60-70%», – прокомментировала специалист отдела по работе с предприятиями МДМ-банка Анна Прокудина.


«Вместе с тем, для самих представителей малого бизнеса проблема кредитования очень актуальна, тем более на этапе открытия предприятия. Банки же, страхуя свои риски, более охотно предоставляют свои ресурсы под уже имеющийся бизнес, нежели на открытие. В нашем банке, например, данного вида кредитования просто не заложено в кредитную линейку, мы предпочитаем давать средства на пополнение оборотных средств», – сообщила А. Прокудина.


По мнению начальника управления кредитования ЗАО КБ «УРАЛЛИГА» Дмитрия Романова, одним из факторов, сдерживающих развитие этого направления кредитования, является несоответствие показателей деятельности у большинства субъектов малого предпринимательства требованиям ЦБ РФ в части оценки рисков невозврата кредита.
«Так, предприниматели не всегда готовы предоставить исчерпывающую информацию о своем бизнесе. Оценка достоверности предоставляемых данных также осложняется часто низкой информативностью бухгалтерской отчетности тех предпринимателей, которые работают по упрощенным схемам налогообложения. Кроме того, к числу важных сдерживающих причин можно отнести отсутствие у заемщиков ликвидного и качественного залогового обеспечения либо полное его отсутствие. Сказывается и недостаточность знаний у части начинающих предпринимателей для планирования своей деятельности. В свою очередь, это ложится дополнительными расходами на банки, которые вынуждены формировать резервный фонд на возможные потери по ссудам (до полного исполнения обязательств заемщиком)», – отметил Д. Романов.


«Развитию кредитования малого бизнеса может способствовать снижение рисков банковских учреждений, что отчасти достигается изменением законодательства РФ в части защиты прав кредитора и залогодержателя», – считает Д. Романов.


«Основные изменения должны касаться упрощения процедуры взыскания залога, так как часто длительные и юридически затянутые процедуры повышают риск банка остаться без предмета залога, за счет реализации которого возможно погашение обязательств по кредиту. Положительно сказалось бы на привлекательности банковских активов, а также их доступности для субъектов малого бизнеса введение различных преференций для банков, кредитующих данный сегмент предпринимательства», – прокомментировал специалист банка.


«Кроме того, снижение требований к показателям деятельности субъектов малого предпринимательства позволит повысить доступность кредитов», – отметил Д. Романов.