2012 год прошел под флагом активного потребительского кредитования. Этот тренд продолжается и в наступившем году. Агрессивная политика банков вызывает определенные опасения у ЦБ, который с целью снижения рисков планирует ужесточить надзор в сфере кредитования физических лиц.

По словам заместителя начальника ГУ Банка России по Челябинской области Елены Фединой, в прошлом году банки были подвержены двум типам рисков. Первый связан с развитием макроэкономических процессов. «Присутствовала нестабильность в прогнозах дальнейшего развития, обусловленная мировыми кризисными явлениями», — отмечает Е. Федина. Второй риск связан непосредственно с тем рынком, на котором работает банк.

2012 год, по словам представителя ЦБ, был рекордным по расширению банковской сети на Южном Урале — она увеличилась на 142 единицы, до 1107 пунктов. Причем каждый пятый — региональный. На сегодняшний день в области представлено 86 кредитных организаций из всех регионов страны. «Наметились новые тенденции в развитии банковской сети. Банки стремятся уменьшить расходы за счет развития систем ДБО, преимущественно физических лиц», — констатирует Е. Федина.

По-прежнему основной ресурсной базой остаются вклады граждан. «Сейчас во вкладах сосредоточено 185 млрд. рублей: 20% — счета юрлиц, более 50% — вложения граждан», — отметила Е. Федина. Весь прошлый год росли ставки по вкладам, во многих банках они превысили 12%.

Постепенно уменьшается активность банков в сегменте корпоративного кредитования — показатель в 2012 году снизился на 6%, при этом активно растет выдача кредитов МСБ (рост на 21%) и населению (рост 30%).«Рост потребительского кредитования вызывает у нас опасения, так как он не подкреплен ростом реальных доходов граждан», — говорит Е. Федина. По ее данным, за прошлый год реальные доходы даже уменьшились (на 0,75%), а просроченная задолженность у населения выросла на 18%, до 10 млрд. рублей.

Как отметил председатель правления ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» Сергей Бурцев, у потребительского кредитования есть планка — больше, чем физлица могут заработать, выдать нельзя. «Если объем кредитов превысит годовой доход населения — это однозначно говорит о том, что рынок насыщен», — говорит С. Бурцев.

Первый заместитель генерального директора ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» Татьяна Храбрых также отметила, что прошедший год стал годом кредитования граждан. «Мы наблюдали смягчение условий и требований к заемщикам — физическим лицам. Банки даже стали снижать или отменять комиссии, чтобы сделать ценообразование более прозрачным», — говорит Т. Храбрых, добавляя, что при этом в сфере корпоративного кредитования, напротив, наблюдалось повышение ставок и ужесточение требований к финансовой оценке клиентов.

В текущем году, по мнению экспертов, бурного роста кредитования ожидать не стоит. Это связано, с одной стороны, с развитием скоринговых систем, а с другой, ужесточением регулирования кредитной деятельности и дополнительных требований по созданию резервов со стороны Банка России. Напомним, с 1 марта ЦБ обязал банки вдвое увеличить резервы по непросроченным потребкредитам, выданным до 1 января текущего года, с 1 до 2%. По потребкредитам с просрочкой до 30 дней минимальные требования по резервам также увеличились в два раза — до 6% с 3%. «Скорее всего, кредитные портфели банков будут ниже прошлогоднего, будет наблюдаться рост процентных ставок, в том числе и по ипотеке. В целом те же тенденции, что и в прошлом году, только умереннее», — прогнозирует Т. Храбрых.