В 2006 г. ставки по банковским депозитам, вероятнее всего, будут колебаться в незначительных пределах.


Вслед за снижением ставки ЦБ РФ, которое произошло в конце минувшего года, многие банки, работающие на челябинском рынке, соответственно снизили ставки по предлагаемым вкладам — это общая тенденция рынка. В то же время предложения по депозитам со стороны собственно региональных (местных) кредитных организаций и инорегиональных продолжают отличаться разнонаправленностью. По мнению экспертов, филиалы центральных банков будут двигаться вслед за рынком и отражать тенденцию на снижение, тогда как региональные кредитные организации в силу большей зависимости от недостатка/избытка ресурсов будут балансировать на повышении/понижении ставок.


«По сравнению с осенью прошлого года большинство банков в Челябинске снизило процентные ставки. На мой взгляд, это связано со снижением ставки рефинансирования: для банков превышение ставки по вкладам над ставкой рефинансирования требует дополнительных трудозатрат (расчет, удержание и перечисление материальной выгоды по вкладам, составление реестра вкладчиков, у которых удержан налог и передача его в налоговые органы)», — высказал мнение начальник управления вкладов и пластиковых карт ЗАО КБ «Ураллига» Алексей Пономаренко, отвечая на вопрос о тенденциях на рынке банковских вкладов.


«Банк «УРАЛЛИГА» также снизил процентные ставки по вкладам в валюте РФ на 0,5% годовых. Ставка по самым популярным вкладам «Сберегательный» и «Накопительный» из линейки вкладов банка остается 12,5%», — сообщил специалист банка.


Об этом же говорят специалисты ОАО «Мечел-банк»: «У нас уже произошло снижение ставок по депозитам именно в связи с изменением ставки рефинансирования Центробанка. Дальнейшие изменения возможны согласно колебаниям на рынке».


По мнению специалистов ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», это общая тенденция рынка. «И в 2006 г. ставки по банковским вкладам, скорее всего, будут снижаться, но незначительно», — заявили УрБК в ОАО «УБРиР».


«Снижая ставку рефинансирования, Центробанк делает более дешевыми кредиты, которые он выдает коммерческим банкам. В результате издержки самих банков снижаются, что дает возможность сделать более демократичной стоимость услуг по банку в целом. В то же время для того, чтобы выдавать более дешевые потребительские кредиты (а рынок этого желает), банку необходимо уменьшить ставки по вкладам, так как именно за счет привлеченных ресурсов (которые входят в пассив банка) выдаются кредиты (эти средства находятся в активе). Соответственно, чем выше ставки по банковским депозитам, тем дороже для получателя становится кредитный продукт», — пояснили в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития».


На размер ставок в региональных кредитных организациях влияют также и предложения конкурентов, но больше необходимость или отсутствие таковой в заемных средствах.
«Вопрос повышения/понижения ставок по банковским вкладам зависит от недостатка/избытка ресурсов банка (для нас в первую очередь). Кроме того, ставка рефинансирования играет роль также и при утверждении кредитных предложений, на что также обращают внимание и клиенты (предприятия). Объемы привлечения зависят напрямую от планируемых банком объемов размещения, в большей степени на рынке потребительского кредитования», — прокомментировала начальник отдела активно-пассивных операций ОАО «Мечел-банк» Светлана Абдуллаева.


«Отток клиентов возможен в случае более привлекательных условий в других кредитных организациях. Однако банки всегда работают в зависимости от ставки ЦБ и условий конкурентов», — отмечает специалист банка.


«Сегодня на рынке банковских вкладов присутствуют две разнонаправленные тенденции, характерные для работы региональных и федеральных кредитных организаций. Более высокие ставки по депозитам на настоящий момент предлагают местные банки, что объясняется, с одной стороны, активным освоением ниши экспресс-кредитования при одновременном ограничении в возможностях привлечения «дешевых» ресурсов. Отсюда вынужденное повышение ставок по депозитам в целях привлечения средств для кредитования. Особенно это заметно по Екатеринбургу, где некоторые банки предлагают до 20% годовых по депозитам», — прокомментировал ситуацию на рынке депозитов начальник отдела организации продаж физлицам филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Челябинске Денис Леонтьев.


По его мнению, такому варианту развития рынка способствует работа системы страхования вкладов. «Сегодня суммы вложений часто не превышают 100 тыс. руб. (основными вкладчиками по-прежнему являются пенсионеры), и при наступлении страхового случая они будут возмещены в полном объеме. С одной стороны, это позволило банкам играть на повышение ставок, с другой, стало психологическим фактором, подстегнувшим население вкладывать средства под более высокие проценты», — прокомментировал Д. Леонтьев.


«Федеральные же банки следуют по линии с рынком, и здесь отмечается ситуация на снижение: если кредиты выдаются недорогие, соответственно и средства населения привлекаются под менее высокие проценты», — отметил Д. Леонтьев.


По мнению специалиста, данная тенденция будет сохраняться, пока рынок экспресс-кредитования не сократится. «Но насыщение экспресс-кредитами уже близко, и постепенно федеральные банки выходят на этот же сегмент рынка посредством, например, более дешевых и удобных банковских кредитных карт», — добавляет Д. Леонтьев.


В то же время некоторые изменения в сторону повышения ставок все же можно ожидать и от федеральных банков. Как полагает специалист ЗАО КБ «Ураллига», «вслед за Сбербанком скорректировать ставки на повышение будут вынуждены и другие крупные розничные банки». О возможном повышении ставок, но при условии введения безотзывных вкладах, говорит и заместитель управляющего Челябинским филиалом ОАО «Промышленно-строительный банк» Сергей Ермолаев. По словам специалиста, уровень ставок по депозитам определяется экономической ситуацией, а поскольку сегодня экономике требуются вложения на длительный период, то и ставки согласно этой задаче могут изменяться.


Таким образом, отреагировав естественным понижением на снижение ставки рефинансирования, банки будут более гибко работать с предложением на рынке депозитов, не исключая некоторого небольшого повышения ставок.


Прогнозируя же развитие предложения на рынке депозитов в 2006 г., некоторые специалисты полагают, что банки предложат населению более длинные депозиты. «Если раньше максимальный срок привлечения составлял 1 год, то уже сейчас многие банки предлагают разместить денежные средства во вклады на 2 и 3 года», — отметил А. Пономаренко. По его мнению, этому будет способствовать достаточно стабильная экономическая ситуация в стране, окончание приема банков в ССВ и прогнозируемая инфляция. «Все это дает вкладчикам определенную уверенность для размещения денежных средств на более длительный срок. А поскольку снижать ставки по вкладам в одностороннем порядке банкам запрещено, вкладчик получает возможность гарантируемого дохода в течение 2-3 лет», — прокомментировал специалист.