На вопросы Южно-Уральской редакции ИАА «УралБизнесКонсалтинг» отвечает директор ЗАО КБ «УРАЛЛИГА» Вера Семенова

— Вера Леонидовна, как известно, сложные экономические ситуации — это всегда проверка на устойчивость, они помогают выявить не только слабые, но и сильные стороны. Как Вы оцениваете результаты работы банка в 2009 году?

— Чтобы придать правильный настрой беседе, кратко скажу об итогах деятельности банковского сектора Челябинской области в 2009 году.

Последствия острого периода нестабильности и медленно идущие процессы восстановления в реальном секторе экономики продолжают оказывать влияние на ключевые показатели деятельности банковского сектора региона, которые до настоящего времени не восстановлены.

В области прекратили деятельность ряд банков других регионов. Радует то, что все 11 банков Челябинского региона сохранены.

Рост активов банка «УРАЛЛИГА» составил 4%, что соответствует в среднем по банковскому сектору.

Деловую активность клиентов банка характеризует изменение платежного безналичного оборота, который в 2008 году составлял 40 млрд. руб., а в 2009 году понизился на 12% до уровня 35 млрд. руб.

В связи с сокращением деловой активности клиентов юридических лиц за 2009 год остатки на расчетных счетах уменьшились на 16%, средства, размещаемые в депозиты, снизились на 38%. Наиболее устойчивой составляющей ресурсной базы банка оставались вклады населения, которые выросли за год на 9,5%.

Несмотря на сжатие основных групп пассивов, банк сохранил кредитование в качестве основного направления деятельности. Рост кредитного портфеля в нашем банке составил 7%.

Балансовая прибыль у подавляющего большинства кредитных организаций России оказалась ниже аналогичного периода прошлого года, в Челябинской области суммарная прибыль банков и филиалов ниже уровня 2008 года на 69%. Если говорить о показателе прибыли банка «УРАЛЛИГА», то ее значение скромнее, чем в 2008 году, т.к. снижение составляет 39%. Причины сокращения — уменьшение комиссионных доходов, ведь активность экономики в отдельные периоды года значительно падала; снижение доходности кредитного портфеля; отразились на прибыли банка и возросшие отчисления для формирования необходимого размера резервов на возможные потери по ссудам.

Но есть один принципиальный момент — банк не стал сокращать персонал и на максимально возможном уровне сохранил фонд оплаты труда. В тех банках, где приходилось принимать такие непростые решения в 2009 году и оставаться на протяжении всех четырех кварталов доходными, меня поймут. 171 российский банк являлся убыточным на конец 2009 года с суммарным убытком — 141 млрд. руб.

В различных рэнкингах банков России банк «УРАЛЛИГА» сохранил основные позиции. Конечно, есть банки, достигшие лучших показателей, это значит, что нам есть на кого равняться.

Психологически мы сами выдержали этот непростой год и поддерживали доверительный уровень цивилизованных отношений с нашими клиентами.

— Можно ли говорить о том, что в кризис региональные банки оказались в более тяжелом положении по сравнению с крупными игроками, которым активно помогали финансовые власти?

— Можно и так говорить, а можно сказать «нет, не так». Сейчас кратко поясню, с акцентом на основное.

Особенность данного кризиса в том, что Банк России отличился оперативностью принятия решений по внесению необходимых изменений в инструкции. Значительную поддержку финансовой устойчивости в краткосрочном периоде могли получить все кредитные организации в виде рефинансирования от Банка России.

Однако, в острый период нестабильности — конец 2008 года и в течение 2009 года — крупным банкам помогали беззалоговыми кредитами, а региональным банкам надо было обеспечивать кредиты активами. Объем задолженности крупных банков по беззалоговым кредитам достиг максимума в феврале 2009 года — 1,92 трлн. руб.

Выделение финансовой поддержки от правительства в виде субординированных кредитов от Внешэкономбанка государственным и части крупных коммерческих банков, которые можно использовать на пополнение капитала, — это еще один элемент неравной конкуренции.

В результате у региональных банков более низкая доля долгосрочных пассивов и высокая зависимость от краткосрочных источников фондирования, в том числе от средств Банка России. А получение длинного недорогого фондирования дает крупным банкам возможность демпинговать и наращивать кредитование, не спеша «растворяя» плохие долги.

Но с другой стороны, как говорил немецкий философ: «То, что нас не убивает, делает нас сильнее». Очевидно, что этот принцип, эта максима, принадлежит сильному человеку, который в ответ на удары судьбы становится еще более настойчивым, еще более целеустремленным и упорным в достижении своих целей.

— За минувший год, по данным АСВ, прирост вкладов в банках составил рекордные 1,5 трлн. руб. Это исторический максимум. По Вашему мнению, чем это обусловлено?

— Назову основные причины, как я это вижу через призму наших клиентов. Первый фактор — действенные меры Банка России. Установление валютного коридора привело к пониманию гражданами стабилизации национальной валюты. Повышение гарантированной суммы вклада до 700 тыс. руб. и реальные выплаты Агентством по страхованию вкладом способствовало восстановлению доверия населения к банкам, прекращению слухов и поводов для паники в течение всего 2009 года.

Второй фактор — привлекательные ставки по вкладам. И на рынке появились предложения не только с высокой стоимостью, но и с удобными для клиентов условиями.

Третий фактор — резко снизилась привлекательность вложений средств на рынке недвижимости (ранее многие покупали квартиры с целью дальнейшей перепродажи по более высокой цене).

Хочу отметить, что наш банк проводил сдержанную политику привлечения вкладов. Мы не принимали вклады в иностранной валюте и в рублях по высоким ставкам, так как вклады в I полугодии были дорогими для банка и отсутствовали нерисковые проекты по их размещению.

— Сегодня банки возобновили кредитование, снижаются ставки по займам. Изменилась ли кредитная политика вашего банка за последнее время?

— Неизменным осталось главное — мы идем навстречу клиентам и готовы помогать тем, кто не боится трудностей и ищет востребованные проекты, полезные экономике нашего города.

Кризисная ситуация потребовала от нас рассматривать кредитные проекты приглашая руководителей на кредитный комитет для понимания текущего состояния бизнеса клиентов, с обязательным условием их реализации только с использованием счетов, открытых в нашем банке.

Кредитная политика банка в отношении юридических лиц в настоящий момент направлена на предоставление краткосрочных кредитов на срок до 1 года с целью финансирования операционной деятельности компаний, приносящей им основной доход. Лимиты инвестиционного кредитования существенно сократились из-за высоких рисков, недостаточного уровня качества финансового планирования предприятий малого бизнеса и низкого уровня ликвидности имущества.

Что касается физических лиц, то учитывая рост безработицы, мы предоставляем краткосрочные кредиты менеджменту и собственникам наших корпоративных клиентов, чей уровень платежеспособности не вызывает сомнений, на срок до 1 года.

— Президент России Дмитрий Медведев подписал поправки в закон «О банках и банковской деятельности», запрещающие банкам менять условия по кредитам в одностороннем порядке. Как Вы относитесь к этим изменениям? Как они отразятся на заемщиках?

— Стоит отметить, что изменение условий по кредитам в одностороннем порядке является лишь реакцией банков на изменение требований, предъявляемых со стороны вкладчиков. Мы относимся к этим изменениям сдержанно. Вопрос необходимо решать комплексно и отражать принцип равенства сторон, поскольку в условиях нестабильности права банка-кредитора должны быть также защищены от возможности досрочного расторжения договоров вклада.

Для заемщиков это благоприятный фактор, так как они могут просчитывать свои финансы, не опасаясь повышения процентной ставки, которое практиковалось банками в начале кризиса.

— По мнению экспертов, наиболее острой проблемой для банков остается уровень просрочки по кредитам. Вы с этим согласны? Может ли просроченная задолженность в банках достигнуть критического уровня?

— Да, согласна. Резкое изменение конъюнктуры рынков, снижение спроса на продукцию, ухудшение финансового положения многих организаций, имевших в обороте кредиты, уже привело к ухудшению ситуации по их возврату.

Без изменения в лучшую сторону общей экономической ситуации в 2010 году она (просроченная задолженность) будет иметь тенденцию к обострению. И тогда кредитным организациям придется эту ситуацию решать, например, продавать залоги, т.е. заниматься небанковской деятельностью.

Я оптимист, и верю, что банки справятся с проблемой просроченных кредитов. Но банки, освобождаясь самостоятельно от «плохих долгов», не смогут одновременно выполнять одну из своих главных функций — наращивать объемы кредитования предприятий. Решить обозначенную проблему могло бы создание фонда, который будет покупать у банков, например, жилую недвижимость, земли, т.е. то, что на сегодняшний день из-за кризиса не пользуется спросом, но в будущем будет вновь востребовано.

— По Вашим прогнозам, стоит ли ожидать дальнейшего снижения ставок по вкладам и кредитам в текущем году?

— Время высоких ставок на банковские вклады прошло. Однако снижение стоимости депозитов не приведет к автоматическому падению стоимости кредитов в связи с нарастанием накопленных и потенциальных рисков кредитования.

Конечно, хотелось бы, чтобы вместе со снижением ставки рефинансирования, кредиты тоже становились дешевле. На практике ставки по кредитам конкретных банков зависят от источников формирования ресурсной базы. И деньги, привлекаемые банками с рынка по новой более низкой цене, постепенно снижают стоимость ресурсов банка. То есть дешевеют медленно, и банки начали снижать свои ставки по кредитам также медленно, с задержкой по отношению к темпу ставки рефинансирования.

Еще в реальности помимо себестоимости пассивов, в итоговую цену кредита закладывается цена риска. Если в период стабильности банки по потребительским кредитам к собственной марже (2 — 3%) прибавляли не более 3% за риск, то в кризис — минимум 5%. И с таким уровнем рисковой составляющей банковский сектор, по всей видимости, проживет еще год. Цена риска сократится, когда пройдут судебные процессы по взысканию задолженности, завершатся периоды реструктуризации ранее выданных кредитов. Это объективный этап развития рынка, который всем придется пережить.

Банк России считает, что существуют макроэкономические основания для снижения ставки рефинансирования в I полугодии 2010 года. Пока видится перспектива снижения еще на 1,5-2 пункта. Сбербанк сделал такую корректировку уже в середине января, хотя и ранее предлагал самые низкие ставки по своим депозитам. Скорее всего, аналогичные изменения будут и по вкладам других банков.

— Расскажите о планах банка на текущий год. Какие направления деятельности будут приоритетными?

— Планы очень просты. Сохранить позиции российского «банка-середняка». Мы 18 лет на рынке, вокруг нас приходят и уходят банки, а мы работаем. Значит, есть доверие к банку наших клиентов. Спасибо им за это! Мы будем улучшать обслуживание, расширять лояльную базу клиентов. Мы будем работать над качеством во всех направлениях банковских услуг, искать креативные идеи для предоставления эксклюзивных услуг.

Совершенствование механизма управления рисками — одна из интересных и важных задач текущего года.

Остальное — в сценарных планах развития банка, которые мы постараемся своевременно корректировать, искать новые альтернативы. И делать выбор — выбор невелик, но он есть.