На вопросы Южно-Уральской редакции информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» отвечала начальник Главного управления ЦБ РФ по Челябинской области Вера Чиркова.



– Вера Федоровна, современной российской банковской системе исполняется 15 лет. В связи с этим, на Ваш взгляд, какой путь прошла банковская система России за эти годы?

– Банковское дело в России имеет богатую историю, свои этапы развития; новейшему в 2005 году – 15 лет. За это короткое время банковская система пережила периоды бурного количественного роста, дестабилизации и последующего восстановления.

Число коммерческих банков в России (свыше 3 тыс.) уменьшилось более чем в 2 раза, до 1223. Сегодня российский банковский сектор динамично развивается. Совершенствование управления банками, надзора, экономической политики существенно улучшили его состояние. Прирост банковских активов, капиталов, кредитов составляет около 20% ежегодно; показатель отношения кредитов и ВВП только за последние 6 лет увеличился в 1,8 раза, до 18,8%.

– Какой путь прошла банковская система Челябинской области?


– В развитии банковского сектора Челябинской области прослеживаются в основном те же тенденции, что и в целом по России, но есть и свои особенности.

Сохранен в целом, полноценно представлен и активно развивается региональный сегмент банковского сектора (в 3 регионах России в настоящее время нет самостоятельных банков, в 27 действуют от 2 до 4 банков). Но к таким результатам банковский сектор пришел также не без потерь.

Основная причина – кризис экономики, повлекший за собой банкротство предприятий и связанные с этим проблемы неплатежей, в том числе по кредитам.

Число самостоятельных банков зарегистрированных в постсоветский период в Челябинской области (21) сократилось в 1,9 раза. По решению собственников закрылись 2 банка (из них 1 преобразован в филиал), у 6 банков лицензии были отозваны в связи с банкротством.

Начиная с 1997 г., кредитные организации не создавали ситуаций, требовавших принятия решения об отзыве лицензии, а в 2001 г. были завершены ликвидационные процедуры по последнему банку с отозванной лицензией. В течение более 7 лет (до середины 2004 г.) в Челябинской области функционировало стабильное число действующих региональных банков (13).


Возросшие потребности заемщиков банков, усиление конкуренции на местном рынке обусловили в последние годы процессы укрупнения банковского бизнеса и побудили собственников ряда малых банков области принять решение об объединении. По этой причине число региональных банков уменьшилось на 2, сегодня их 11.

Исторически в Челябинской области присутствовал Сбербанк России. Он имел наиболее широкую сеть, работавшую с населением. Сегодня она также самая разветвленная и представлена во всех районах области, хотя число его отделений в процессе реорганизации и оптимизации за прошедшее время сократилось в 1,5 раза.

Первые из филиалов инорегиональных банков (3) в Челябинской области были открыты в 1992 г. Из зарегистрированных за все время (80) закрыто 45 (сокращение в 2,3 раза). Но интерес банков, в том числе крупнейших к Челябинской области как экономически развитому региону постоянно растет (на начало 2000 г. в области имели свои подразделения 14 инорегиональных банков, в 2005 г. – 39).

– Каких показателей удалось достичь банковской системе Челябинской области за эти годы?


– Развитие банковского сектора Челябинской области не отставало от общероссийских тенденций, шло по пути совершенствования технологий расчетов, укрепления ресурсной базы, в том числе долгосрочной, совершенствования управления для снижения рисков.

Региональные банки для повышения устойчивости активно работали над увеличением собственного капитала.

Кризис 1998 г. приостановил развитие банковского сектора. Однако не ориентированные на спекулятивные операции региональные банки сохранили свои активы, обеспечили расчеты по обязательствам. Банковский сектор области за короткое время восстановил тенденции роста.

За последние 6 лет после кризиса платежный оборот вырос в 4,5 раза, ресурсы – в 4,6 раза, в том числе депозиты населения – почти в 6 раз, активы – в 4,7 раза, в том числе кредиты – в 14,5 раза.

Имеются положительные результаты в совершенствовании технической и технологической базы расчетной системы. В итоге около 98% платежей проводится электронным способом (в 1999 г. – 41%).

Кредитные организации развивают расчеты банковскими картами. На начало 1997 г., когда банками осваивалось это направление деятельности, на карточном рынке Челябинской области работали 9 кредитных организаций и филиалов, к середине 2005 г. – 38. Количество эмитированных банковских карт за это время выросло с 149 тыс. ед. до 1 миллиона, число платежных систем, осуществляющих расчеты по банковским картам – с 4 до 16.

Долгосрочные (свыше 1 года) ресурсы в источниках ресурсной базы банковского сектора поднялись до 25% при 2 % в 2000 г., долгосрочные кредиты – до 38% против 16%.

О повышении роли банковского сектора в экономической жизни области свидетельствует отношение кредитов и внутреннего регионального продукта (ВРП), которое в 2004 г. составило 17,4% (в 1999 г. – 6,5%), приблизившись к показателю в среднем по России.

Предприятия реального сектора и население области в настоящее время получают кредиты в 140 российских банках, в том числе все работающие на территории области банки (46) занимаются кредитованием. Кредиты, находящиеся в обороте предприятий и населения составили 76 млрд. руб., а задолженность перед банками и филиалами, работающими в области, достигла 62 млрд. руб., в том числе предприятий реального сектора – 44 млрд. руб., населения – более 17 млрд. руб.

Переживает «бум» потребительское кредитование (за 6 лет рост в 63 раза). Начинают развиваться ипотечные кредиты. Их сумма еще незначительна – 0,5 млрд. руб., но только за год она увеличилась в 6 раз.

В целом банки и филиалы имеют эффективные системы управления рисками и обеспечивают возврат выданных кредитов. Удельный вес просроченной задолженности в ссудной задолженности на 01.09.2005 г. в среднем составляет 1,3% (по России на 01.07.2005 – 1,4%).

– Какова сейчас ситуация на финансовом рынке региона?


– Совокупный капитал региональных банков постоянно рос, не уменьшился даже в период кризиса 1998 г., а за последние 6 лет увеличился в 3,8 раза. Для формирования капитала они зарабатывали прибыль, создавали фонды, поэтому преимущественную долю в источниках сегодня занимают эти денежные средства (прибыль и фонды) – около 52 %, а средства, внесенные собственниками в уставный капитал – около 32%, другие источники - 16%. В 2005 г. капитал региональных банков увеличился на 14% и составляет 5,7 млрд. руб.

Более половины (6 из 11) региональных банков в настоящее время обладают капиталом более 5 млн. евро (171,9 млн. руб.). В 1999 г. необходимым требованиям соответствовал капитал 3 банков.

Вместе с тем, как в целом по России, так в банковском секторе области уменьшаются показатели достаточности капитала (отношение капитала к активам, взвешенным с учетом риска) в связи с опережающими темпами роста активов над темпами роста капитала. Кредитные организации по этой причине корректируют свою политику.

У 4 банков эти показатели приближаются к минимальному нормативному значению (10%), у остальных складывается с запасом от 2 и более раз.

В развитии банковского сектора активно проявляется новая тенденция к увеличению числа кредитных организаций с участием иностранного капитала.

В настоящее время иностранные инвестиции присутствуют в уставном капитале трех региональных банков, в одном они составляют свыше 50%.

Незначительная доля участия нерезидентов есть в уставных капиталах 9 инорегиональных банков, филиалы которых функционируют на территории области уже достаточно длительное время.

Кроме того, в последние 2 года в области появились подразделения 4-х московских банков со 100-процентным участием иностранного капитала. До конца 2005 г. планирует открытие филиала еще один банк.

Происходят изменения в составе собственников банков. В течение последних лет сведена к минимуму доля государства и органов местного самоуправления в уставных капиталах банков. В крупных региональных банках, имеющих разветвленную сеть, где размещается основная часть средств предприятий, населения и концентрируются активы, состав собственников более стабилен и многочислен. В небольших банках меняется достаточно активно. Преимущественно собственниками кредитных организаций являются физические лица, всего около 126 тыс. участников. Однако все-таки идет сосредоточение капитала в руках все меньшего числа собственников, снижается количество собственников – юридических лиц, их сегодня - около 650. Усилился межрегиональный переток капиталов. Так, в составе участников 8 банков появились юридические и физические лица из других регионов (прежде всего, Москвы, Екатеринбурга и Башкортостана).

– Как можно оценить успехи региональной банковской системы Челябинской области на фоне других регионов?

– Все работающие на территории области банки, в том числе региональные являются универсальными.

Как оценивает Банк России по показателю развития сети банковских учреждений по итогам 2004 г. Челябинская область занимает второе место в Уральском федеральном округе (после Тюменской области) и 21 (из 89 регионов) – в России; по совокупному индексу обеспеченности региона банковскими услугами, соответственно, – второе (после Свердловской области) и 20 – по России.

Банковский сектор области освобожден от неработающих структур. На 01.09.2005 г. в Челябинской области действуют 570 пунктов банковского обслуживания. Региональный сегмент представлен 11 региональными банками с 41 филиалом, 1 представительством, 56 дополнительными офисами и 40 операционными кассами, всего 149 ед. Инорегиональные банки представлены 35 филиалами с 44 дополнительными офисами, 14 операционными кассами, а также 3 кредитно-кассовыми офисами и 8 представительствами, всего 104 ед. Сбербанк имеет 32 отделения со 156 дополнительными офисами и 129 операционными кассами, всего 317 ед.

Из размещенных в банковском секторе области средств на эту дату (85 млрд. руб.) в региональных банках сосредоточено 47% (40 млрд. руб.), в Сбербанке – 32% (27 млрд. руб.), в филиалах инорегиональных банков – 21% (18 млрд. руб.). Примерно те же величины и пропорции в активах.

Средства юридических лиц (17 млрд. руб.) размещены преимущественно в региональных банках – 50% (почти 9 млрд. руб.), в филиалах инорегиональных банков – 27% (около 5 млрд. руб.), в Сбербанке – 23% (4 млрд. руб.).

В региональных банках также открыты 41% счетов для проведения бюджетных платежей, 17% – в подразделениях Сбербанка, а преимущественная часть счетов – 42% в расчетно-кассовых центрах Банка России.

Депозиты населения (37 млрд. руб.) в настоящее время в наиболее значительных размерах хранятся в подразделениях Сбербанка (около 18 млрд. руб. или 47% общей величины) и региональных банках (15 млрд. руб. или 41%), в филиалах инорегиональных банков – 4,5 млрд. руб. или 12%. Доля Сбербанка в общей величине депозитов физических лиц за последние 5 лет значительно сократилась.

Важным событием в развитии российского банковского сектора в контексте обеспечения его устойчивости явилось формирование системы страхования вкладов, создающей необходимую правовую защиту интересов вкладчиков, особенно имеющих небольшие сбережения.

На сегодня все 11 региональных банков и большинство (34) работающих на территории области инорегиональных банков (подавших ходатайства – 37), пройдя тщательную оценку и приняв необходимые меры с целью соответствия установленным законодательством требованиям к участию, вошли в систему страхования вкладов (по России 927).

– Какова роль банковского сектора в обслуживании внешнеторгового оборота области?

– Челябинская область – крупный экспортоориентированный регион России. Здесь весьма высока востребованность банковских услуг, сопровождающих внешнеторговую деятельность предприятий и организаций. Только за последние 6 лет внешнеторговый оборот Челябинской области возрос в 3 раза с $1831,5 млн. до $5814,6 млн., а размер средств, зачисленных на транзитные валютные счета предприятий в банках и филиалах региона, увеличился в 5 раз с $619,6 млн. (2000 г.) до $3280,3 млн. (2004 г.).

Становление внешнеэкономической деятельности банковского сектора региона происходило практически с нуля. Динамичное развитие этого направления в условиях создания механизмов регулирования и контроля позволили региональным банковским институтам стать полноправными участниками не только внутреннего, но и международного рынка банковских услуг.

На сегодня все банки и практически все филиалы, осуществляют операции с иностранной валютой. При этом большинство имеют прямые корреспондентские отношения с иностранными банками, способны проводить и активно осуществляют весь спектр операций, связанных с международными расчетами.

Если на начальном этапе развития большинство экспортно-импортных контрактов хозяйствующих субъектов области обслуживалось за пределами области, как правило, в крупных московских банках, то с расширением банковской сети предприятия постепенно стали переводить свои контракты на расчетное обслуживание в местные кредитные организации (филиалы).

Так, в текущем году отмечено достаточно заметное смещение расчетов по внешнеторговым сделкам в региональный банковский сектор. Доля товарного экспорта, контролируемого в банках и филиалах на территории Челябинской области, составила к концу первого полугодия 2005 г. 73%, доля импорта – 56% (в течение последних пяти лет значения показателей не превышали 50% и 35% соответственно).

– Какие изменения произошли в законодательстве и надзоре за банками?

– Социально-экономическая значимость банковского дела обусловила необходимость установления жестких требований к деятельности кредитных организаций, постоянной работы по созданию и совершенствованию законодательства.

За прошедшие годы неоднократно обновлялись редакции основополагающих законов «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», после многолетних споров увидели свет законы о системе страхования вкладов, о кредитных историях, о банкротстве кредитных организаций, об ипотечных ценных бумагах.

Выполнение законов банками контролирует как Банк России, так и другие полномочные органы. Они детализируются в нормативных актах Банка России, и деятельность банков осуществляется в рамках значительных требований и ограничений. В этом ее сложность, вместе с тем необходимое условие обеспечения защиты средств, размещенных в банках юридическими и физическими лицами.

В настоящее время законодателями ведется работа над законопроектами, устанавливающими требования к финансовому состоянию и деловой репутации владельцев и руководителей банков, с тем, чтобы ограничить доступ к банковскому бизнесу лицам с небезупречной репутацией и предотвратить формирование капиталов кредитных организаций ненадлежащими активами.

Банк России постепенно переходит к содержательному надзору за кредитными организациями, предметом которого является сама сущность и последствия проводимых банками операций, а не формальное выполнение нормативных показателей.

Для последующей интеграции российской банковской системы в мировую экономику российское законодательство активно впитывает в себя общепризнанные нормы международного права, опыт организации корпоративного управления, в том числе систем внутреннего контроля в коммерческих банках, раскрытия информации о собственности, обеспечения транспарентности деятельности кредитных организаций. В настоящее время осуществляется планомерный переход кредитных организаций на Международные стандарты финансовой отчетности, организована работа по противодействию легализации через кредитные организации средств, полученных преступным путем.

Большинство экспертов признает положительные тенденции в развитии банковской системы России. Без сомнения, банковский сектор нашей области в этом процессе участвовал весьма активно.

Высокий профессионализм и продуманная стратегическая политика челябинских банкиров – залог дальнейшего развития банковской деятельности.