В Госдуму внесен на рассмотрение пакет законопроектов о жилищно-накопительных вкладах. Правом их формирования предлагается наделить банки, участвующие в системе страхования вкладов. Все банки, допущенные к системе страхования вкладов, должны получить возможность участвовать в системе жилищных накоплений, при этом процедуру формирования жилищных вкладов могли бы осуществлять универсальные банки.


В общих чертах схема выглядит следующим образом: человек, который желает приобрести квартиру, может положить деньги на депозит на 5 лет по льготной процентной ставке, которая бы покрывала инфляцию, а по истечении срока вклада банк обязуется выдать ему кредит также по льготной ставке.
«Можно говорить о благих намерениях разработчиков данного законопроекта, направленных на разрешение жилищных проблем, которые возникают у большинства населения. Но возникает вопрос — насколько этот продукт адекватен сегодняшней ситуации? Если основываться на схеме, при которой сначала денежные средства размещаются на вклад сроком до 5 лет под льготный процент для вкладчика и высокий процент для банка (так как ставка должна покрывать уровень инфляции), то уже на этом этапе возникает дисбаланс», — комментирует предложенный законопроект начальник управления продаж банковских розничных услуг ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Денис Бабушкин.


«Учитывая интересы вкладчика, банк на протяжении всего срока вклада должен держать высокий процент и «отработать» на рынке эти деньги в виде размещенных кредитов. Следовательно, банк должен разместить ресурсы, находящиеся на вкладе, под более высокий процент, но кто возьмет такой кредит? Желающих будет не так уж и много, так как сейчас кредиты выдаются по ставке рефинансирования, которая всегда близка к уровню инфляции. В то же время, по предлагаемому законопроекту ставка по вкладу привязана к уровню инфляции. Итак, это первая проблема, а точнее, — риск для банка», — поясняет специалист.


«Вторая проблема: не так много физических лиц, которые готовы разместить денежные средства на продолжительный срок — до 5 лет. Доверие к банковской системе не является стабильно высоким (вспомним кризис 1998, 2004 гг. — кризис доверия). Исходя из этого, можно считать, что люди еще психологически не готовы размещать средства на длительные сроки даже под высокие банковские проценты», — отмечает Д. Бабушкин.


«Третья проблема: законопроект направлен на решение жилищной проблемы, на увеличение объемов строительства жилья. При этом, даже руководствуясь здравым смыслом, стоит подумать, какая молодая семья имеет возможность и желание сначала разместить достаточно серьезные средства на вклад, дождаться выплачиваемых процентов и лишь потом решить свою жилищную проблему, благодаря этим процентам и последующему льготному кредиту (хотя еще неизвестно, насколько он окажется льготным). Рост стоимости жилья опережает инфляцию, таким образом, данный вклад не принесет ожидаемого эффекта», — добавляет эксперт.


«Руководствуясь сегодняшними возможностями, население будет решать жилищную проблему, исходя из собственных денежных средств, имеющихся в наличии, и обязательно будут рассматривать вопрос об оформлении кредита. Причем сейчас, а не потом, поскольку россияне не готовы ждать долго: необходимо серьезное закрепление доверия к банковской системе, которое вырабатывается годами», — заключает специалист банка.