В Госдуму внесен на рассмотрение пакет законопроектов о жилищно-накопительных вкладах. Правом их формирования предлагается наделить банки, участвующие в системе страхования вкладов. Все банки, допущенные к системе страхования вкладов, должны получить возможность участвовать в системе жилищных накоплений, при этом процедуру формирования жилищных вкладов могли бы осуществлять универсальные банки.

В общих чертах схема выглядит следующим образом: человек, который желает приобрести квартиру, может положить деньги на депозит на 5 лет по льготной процентной ставке, которая бы покрывала инфляцию, а по истечении срока вклада банк обязуется выдать ему кредит также по льготной ставке. По сегодняшним меркам это 6-10% годовых в рублях. Естественно, эта величина будет уменьшаться при снижении инфляции. Ассоциация региональных банков России считает, что введение в оборот жилищно-накопительного вклада создаст благоприятные условия для развития ипотечного кредитования государственной программы обеспечения населения доступным жильем. Об этом говорится в письме Ассоциации, направленном в Государственную Думу РФ. Эксперты Ассоциации, рассмотрев проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и иные законодательные акты РФ», внесли в него ряд замечаний и предложений.

Между тем, представители банковского сообщества считают, что эффективное функционирование системы жилищно-накопительных вкладов в современных условиях маловероятно, что объясняется целым рядом причин, в частности имеющимися рисками и высокими темпами роста цен на жилье.

«Можно говорить о благих намерениях разработчиков данного законопроекта, направленных на разрешение жилищных проблем, которые возникают у большинства населения. Но возникает вопрос — насколько этот продукт адекватен сегодняшней ситуации? Если основываться на схеме, при которой сначала денежные средства размещаются на вклад сроком до 5 лет под льготный процент для вкладчика и высокий процент для банка (так как ставка должна покрывать уровень инфляции), то уже на этом этапе возникает дисбаланс», — комментирует предложенный законопроект начальник управления продаж банковских розничных услуг ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Денис Бабушкин.

«Учитывая интересы вкладчика, банк на протяжении всего срока вклада должен держать высокий процент и «отработать» на рынке эти деньги в виде размещенных кредитов. Следовательно, банк должен разместить ресурсы, находящиеся на вкладе, под более высокий процент, но кто возьмет такой кредит? Желающих будет не так уж и много, так как сейчас кредиты выдаются по ставке рефинансирования, которая всегда близка к уровню инфляции. В то же время, по предлагаемому законопроекту ставка по вкладу привязана к уровню инфляции. Итак, это первая проблема, а точнее, — риск для банка», — поясняет специалист.

«Вторая проблема: не так много физических лиц, которые готовы разместить денежные средства на продолжительный срок — до 5 лет. Доверие к банковской системе не является стабильно высоким (вспомним кризис 1998, 2004 гг. — кризис доверия). Исходя из этого, можно считать, что люди еще психологически не готовы размещать средства на длительные сроки даже под высокие банковские проценты», — отмечает Д. Бабушкин.

«Третья проблема: законопроект направлен на решение жилищной проблемы, на увеличение объемов строительства жилья. При этом, даже руководствуясь здравым смыслом, стоит подумать, какая молодая семья имеет возможность и желание сначала разместить достаточно серьезные средства на вклад, дождаться выплачиваемых процентов и лишь потом решить свою жилищную проблему, благодаря этим процентам и последующему льготному кредиту (хотя еще неизвестно, насколько он окажется льготным). Рост стоимости жилья опережает инфляцию, таким образом, данный вклад не принесет ожидаемого эффекта», — добавляет эксперт.

«Руководствуясь сегодняшними возможностями, население будет решать жилищную проблему, исходя из собственных денежных средств, имеющихся в наличии, и обязательно будут рассматривать вопрос об оформлении кредита. Причем сейчас, а не потом, поскольку россияне не готовы ждать долго: необходимо серьезное закрепление доверия к банковской системе, которое вырабатывается годами», — заключает специалист банка.

«Для функционирования системы жилищно-накопительных вкладов, создание которой рассматривают сегодня российские законодатели, необходимы, в первую очередь, соответствующие макроэкономические условия», — заявили УрБК в ЗАО КБ «Ураллига», комментируя внесение на рассмотрение в Госдуму соответствующего пакета документов.

«Сегодня законодатели увидели одно из «узких» мест в действующей схеме покупки жилья и получения ипотечного кредита: необходимость первоначального взноса в размере 10-30%. При нынешней цене квадратного метра «доступного» жилья в 20-30 тыс. руб., такой взнос доступен для части среднего класса, то есть достаточно надежных заемщиков. С учетом того, что цель национального проекта «Доступное жилье» — обеспечить квартирами и домами как можно больше граждан, становится понятной инициатива законотворцев. Другое дело, будут ли востребованы подобные вклады», — комментирует директор департамента развития ЗАО КБ «УРАЛЛИГА» Владимир Хомутов.

«Если и в дальнейшем темпы роста стоимости жилья будут значительно опережать темпы роста доходов населения, то сберегать на первоначальный взнос будет уже средний класс. Не думаю, что найдутся желающие собирать средства на первоначальный взнос 5 и более лет, даже если суммы по жилищно-накопительным вкладам будут полностью застрахованы», — поясняет В. Хомутов.

«С точки зрения банков, с ростом стоимости квартир при медленно растущих доходах граждан увеличиваются риски ипотечного кредитования. Поэтому сегодня условия для заемщиков «естественным» путем улучшаться не могут. Одно из частных решений — компенсировать риски за государственный счет, то есть сделать более оперативной процедуру рефинансирования ипотечных закладных», — отмечает специалист банка.

«Более того, при желании уже сегодня фактически можно накопить необходимую сумму на первоначальный взнос, а затем получить ипотечный кредит. Так, на рынке можно найти такие предложения по вкладам (в рублях) сроком на 1-2 года по ставке 11-12% годовых, что сопоставимо с нынешней дифференцированной ставкой по ипотечному кредиту 12-16% (в соответствии со стандартами АИЖК), которая уже является льготной за счет механизма рефинансирования банков», — добавляет В. Хомутов.

«При стабилизации же на рынке жилья, при условии, что жилье действительно станет доступным хотя бы для трети населения, и одновременном снижении инфляции, предложение в будущем может выглядеть следующим образом: ставка по вкладу выше инфляции и составляет 6-7%, ставка по кредиту 8-9%», — считает специалист банка.