В связи с фиксируемым существенным оттоком средств вкладчиков из банков, в финансовом сообществе вновь активно начала обсуждаться тема введения так называемых «безотзывных» вкладов, согласно условиям которых клиент не мог бы досрочно изъять деньги из банков.

По мнению экспертов, подобные инициативы, особенно в отношении заключенных договоров, могут навредить банковской системе и отпугнуть вкладчиков. Чтобы этого не произошло, необходимо создать привлекательные условия при размещении денежных средств на таких депозитах.

«Конечно, введение «безотзывных» вкладов может подорвать доверие к банковской системе, однако если на кону будет стоять само существование банковской системы, правительство может пойти на столь непопулярные меры (на Украине, кстати, уже пошли — Национальный банк Украины своим постановлением запретил с 13 октября 2008 года досрочное расторжение договоров по вкладам банковских депозитов)», — заявил УрБК независимый эксперт Дмитрий Гребенюк.

При этом он напомнил, что российские банки уже давно лоббируют законопроект о «безотзывных» вкладах, который запретил бы вкладчикам досрочное изъятие средств с депозитов, но пока безуспешно.

«Введение «безотзывных» вкладов, особенно в отношении уже заключенных договоров, однозначно навредит банковской системе и нарушит права вкладчиков», — считает директор Челябинского филиала НАУФОР Виктор Дведенидов.

«Для вновь заключаемых договоров по вкладам, при взаимном согласии контрагентов, это будет одной из мер, которая будет способствовать стабилизации и снижению рисков возникновения проблем с ликвидностью кредитных организаций», — отметил В. Дведенидов.

По его мнению, любая система, в частности банковская, в условиях рынка, привлекая денежные вклады населения, должна предлагать весь перечень услуг, в том числе и «безотзывные» вклады».

«Безотзывные» вклады если и будут существовать, то как альтернатива обычным депозитам», — соглашается начальник фондового департамента ООО ФА «Милком-Инвест» Виталий Шурупов.

По мнению эксперта, законность и реальность заключения такого договора зависит от его условий.

«Если обе стороны договора понимают его существенные условия, то в этом нет ничего незаконного и нереального. В конце концов, покупка пая ЗПИФа, не обращающегося на бирже, также предполагает практически невозможность возврата денег, причем, в течение длительного срока, значительно превышающего срок обычного банковского депозита. С другой стороны банк должен, предлагая договор на таких условиях, сделать его достаточно привлекательным, например, за счет повышенной, по сравнению с отзывными вкладами, процентной ставки», — отметил В. Шурупов.

Аналогичного мнения придерживается и директор Челябинского представительства ОАО «Брокерский дом «Открытие» Дмитрий Белоусов. «Все зависит от условий. Если «безотзывность» станет обязательным пунктом большинства договоров по размещению вкладов, скорее всего, интерес к этому продукту упадёт. Однако если банки сделают ставки по «безотзывным» вкладам значительно выше ставок по обычным депозитам, население может принять их вполне позитивно», — полагает он.

«Деньги, даже внесенные на банковский счет, остаются собственностью вкладчика, любые ограничения использования этих денег ведут к определенному ограничению прав граждан. В то же время довольно успешный опыт закрытых ПИФов показывает, что условие «безотзывности» вполне может стать частью предоставление услуги. Надо, однако, учесть, что банковский вклад — продукт относительно неликивдный, то есть он не может быть обычным образом менять владельца без каких-либо юридических сложностей. На практике «безотзывность» вклада ставит банк и вкладчика в неравное положение, особенно, если учесть не всегда достаточную прозрачность банковского бизнеса в России и молодость всей нашей финансовой системы», — отметил Д. Белоусов.

«В России существует система страхования вкладов, которая пока никаких сбоев не допускала. В принципе, функцией системы является не только (и, пожалуй, даже не столько) защита вкладчиков, но и защита банков. Со временем в обществе вырастет понимание, что страхование вкладов — надежная система, которая защищает вкладчиков, не требуя моментального изъятия средств в случае появления сомнений в надежности кредитной организации. В то же время, условие «безотзывности» создаёт почву для появления на рынке сомнительного качества услуг по размещению средств на вкладах. «Безотзывность» позволит банку обещать любые проценты, а возникающие при этом риски будет нести агентство по страхованию вкладов. На мой взгляд, имеет смысл глубже проработать систему штрафов за досрочное расторжение договора вклада», — считает эксперт.