Президиум Высшего арбитражного суда признал незаконным одностороннее повышение банками ставок по кредитам физлицам, санкции за просрочку платежа, а также разрешение споров с заемщиками по месту нахождения банков. Эксперты указывают на ярко выраженную социальную направленность этого решения, последствия которого, впрочем, могут негативно отразиться не только на банковском секторе, но и на самих заемщиках.

Президиум ВАС рассмотрел в порядке надзора дело ЗАО «КБ Русский банк развития» (переименован ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ») против управления Роспотребнадзора по Москве и отказал в удовлетворении всех требований банка, признав претензии ведомства правомерными. «Коммерсант» напоминает, что Роспотребнадзор посчитал ущемляющими права потребителя сразу несколько условий кредитного договора банка с заемщиком-физлицом — о возможности одностороннего повышения банком ставок по кредитам, о рассмотрении споров с заемщиками в суде по месту нахождения банка и об уплате пени (неустойки) за просрочку оплаты основного долга и процентов по нему.

Как отмечает начальник юридического управления УК «Ингосстрах — Инвестиции» Алексе Корнилов, заемщик, являясь слабой стороной в кредитном договоре, теперь получил определенную защиту. «ВАС РФ, очевидно, принимал решение, руководствуясь общими представлении о справедливости», — предположил он.

Банкиры вердикт суда восприняли негативно.

«Обеспечение исполнения обязательств заемщика неустойкой за просрочку платежей по кредиту является дисциплинирующим фактором, призванным стимулировать заемщика к добросовестному исполнению принятых в соответствии с договором обязанностей. Отсутствие этого фактора гарантированно приведет к обвальному росту неплатежей по кредитам», — заявил УрБК вице-президент по правовым вопросам Финансовой Группы Лайф Сергей Летунов.

По его мнению, в случае отказа от штрафных санкций банки еще более ужесточат процедуру отбора заемщиков.

«Ситуация, когда кредитор (банк) будет лишен возможности понудить заемщика исполнить обязательства, принятые на себя в соответствии с условиями кредитного договора, а также компенсировать убытки, вызванные его ненадлежащим исполнением, безусловно, приведет к тому, что банки начнут сокращать объемы потребкредитования, более пристальное внимание обращая на кредитную историю и платежеспособность заемщиков», — отметил С. Летунов.

При этом банки, по мнению экспертов, найдут и другие способы снижения рисков.

«По всей видимости, теперь роль «пистолета» в руках банка в отношении неплательщика будет играть возможность досрочного взыскания всей суммы займа в случае просрочки очередного платежа», — полагает А. Корнилов.

«Отказываясь от штрафов за просрочку по кредитам, банки будут просто «вбивать» возросшие для них кредитные риски в стоимость заимствований», — заявил УрБК главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

«Характерным в данном контексте представляется следующее обстоятельство. Как известно, в ноябре прошлого года президиум Высшего арбитражного суда РФ вынес постановление, согласно которому банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита. Банки уже используют повышение ставок как вариант уклонения от реального исполнения указанного решения регуляторов. В частности, один крупный банк, комиссия за ведение ссудного счета которого составляла 0,4% ежемесячно от суммы кредита, выпадающие в связи с новыми законодательными инициативами доходы заложил в ставку по потребительским займам, и она выросла с 21,9% до 24,9%», — отметил А. Осин.