В последнее время из всех банковских услуг у потребителей, то есть у нас, особым спросом пользуются кредиты: связанные (целевые) и нецелевые, экспресс–кредиты, кредитные карты – несть числа предложениям. Однако при всей своей привлекательности и популярности услуга эта порой напоминает известного троянского коня: в рекламе кредитов заявляются одни процентные ставки, вроде бы незначительные и доступные, а на деле приходится платить за пользование кредитом уже по совершенно другим, более высоким.


Несоответствие реальных ставок, декларируемых во многих случаях, является столь вопиющим, что проблемой заинтересовалась Федеральная антимонопольная служба: готовится специальный закон о потребительском кредитовании, призванный сделать такое кредитование более прозрачным и понятным для населения, а в некоторых российских городах особо горячие головы из числа получивших «драконовские» кредиты даже грозят погромами тем банкам, которые обманули их особо цинично, в разы завысив реальные сборы в сравнении с обещаниями.


Как говорится, цена кредита - дело полюбовное. Если человек знает о высокой цене и готов платить 50% годовых за возможность получить необходимую ему сумму сегодня, быстро и без особых хлопот – это его право. И раздражает больше всего не уровень ставок, а именно обман: иногда очень и очень непросто подсчитать, что возьмут с тебя не 10% или 15%, которые призывно значатся в рекламе, а целых 50% или даже 60% с лишним – таковы реальные максимумы по экспресс–кредитам в уральском регионе. Вот почему особенно актуальным стал дотошный, профессиональный анализ эффективных, действительных ставок по кредитам для населения.


Как обстоит дело с потребительскими кредитами в Челябинске? По данным аналитического центра «Эксперт-Урал», проведшего в феврале-марте 2005 г. специальное исследование, складывается следующая картина. По нецелевым экспресс-кредитам, не требующим залогов и поручителей, эффективная (реальная) ставка у УБРР в зависимости от суммы и срока кредита колеблется от 54,5% до 59,3% годовых, у «Челябинвестбанка» - от 38,4% до 46,3% годовых, у «Урал Внешторгбанка» составляет еще больше – 62,3% годовых.


Аналогичная ситуация и со связанными (кредиты на покупку какой-то конкретной вещи, выдаваемые непосредственно в магазинах) экспресс–кредитами. У банка «Русский стандарт» реальная ставка – 56,2% годовых, у «Home Credit» – 67,2% годовых, у «Центрального О. В. К.» - 50,9% годовых, у «Мечел-банка» – 41,6% годовых.


И, наконец, условия по кредитным картам, выдаваемым без залогов и поручителей. Эффективная ставка у УБРР – от 31,0% до 33,0% годовых, у банка «Северная казна» – от 27,0% до 29,0% годовых, у банка «Русский стандарт» – 45,8% годовых, у «Home Credit» 49,6% годовых, у «Мечел-банка» – 49,5% годовых.


Как подчеркивают специалисты аналитического центра «Эксперт-Урал», Федеральная антимонопольная служба, проведя собственное расследование условий кредитования в российских банках, пришла к выводу: широко распространенная практика использования скрытых комиссий и тарифов нарушает закон о конкуренции. И пока государством не приняты соответствующие меры, ужесточающие требования к объективности рекламы банковских услуг, потребителям, что называется, необходимо семь раз проверить все условия. Нужно посмотреть, какие именно тарифы и комиссии «нагружены» сверху процентной ставки (очень распространена, например, практика взимания так называемой ежемесячной комиссии, существенно удорожающей кредит), когда и сколько раз мы будем платить, с какой суммы берутся проценты (часто потребитель вынужден платить проценты с первоначальной, полной суммы кредита, тогда как должен платить с остатка), есть ли штрафные санкции за досрочное погашение долга. И только после тщательного изучения всех условий принимать решение. А то получится, как в той поговорке: телушка - полушка, да рубль – перевоз. Если в экспресс-кредитах самые высокие эффективные ставки нередко зашкаливают за 50%, то в секторе стандартных потребительских кредитов они значительно ниже, поскольку здесь, в отличие от экспресс–кредитов, требуется предоставление большого пакета документов и оформление поручительства или залога. В частности, в Челябинске по потребительским кредитам реальные ставки следующие – опять-таки по данным аналитического центра «Эксперт-Урал»: у Юниаструмбанка – 22% годовых, у Сбербанка РФ – от 21,5% до 33,1% годовых в зависимости от суммы и срока кредита, у УралВнешторгбанка – от 45,8% до 49,5% годовых, у банка «Северная казна» – 22,7% годовых, у Челиндбанка – от 23,9% до 24,7% годовых, у Челябинвестбанка – от 22,9% до 25,4% годовых, у Гута-банка – от21,7% до23,3% годовых, у МДМ-банка – от 21,7% до 29,3% годовых.


В банковской практике есть такой термин: кредитная история. Когда клиент, многократно получая кредиты в банке, точно в срок, как положено, по ним рассчитывается, он с течением времени заслуженно обретает репутацию надежного, добросовестного заемщика. И каждый следующий кредит ему получать все проще: его уже хорошо знают и ему доверяют. В случае с потребительским кредитованием самим банкам следовало бы крайне заботливо относиться к собственной «кредитной истории» и репутации. Если, пользуясь повышенным спросом на долгожданные потребительские кредиты и неискушенностью клиентов, они с первых же шагов на этом рынке начинают жадно драть с населения три шкуры, много ли останется охотников «подстригаться» в подобных банках тогда, когда стартовый ажиотаж пройдет, в стране сформируется грамотное потребительское общество и кредиты частным лицам станут привычной нормой?


По сути сегодня банки во многом закладывают фундамент своего будущего в отношениях с клиентами. И прочность этого фундамента определяется тем, что предпочитает каждый конкретный банк: рекламные мифы, прикрывающие желание нажиться на неосведомленности клиента, или честный разговор с заемщиками, позволяющий вести долгосрочное взаимовыгодное сотрудничество. В зависимости от позиции. банка потребитель, в свою очередь, тоже вправе выбрать, с кем именно ему предпочтительнее иметь дело - и сегодня, и завтра, и на долгие годы вперед.