В соответствии с федеральным законом «О бюро кредитных историй», с 1 сентября 2005 г. российские банки обязаны представлять информацию, предусмотренную законом, в отношении заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр.


С 1 сентября в России вступил в силу закон «О кредитных историях». Теперь банки должны будут предоставлять информацию о своих заемщиках в одно из действующих кредитных бюро.


Практика работы кредитных бюро давно существует во всем мире, однако в России ее внедрение уже столкнулось с двумя проблемами: на данный момент ни одна из организаций в России не получила лицензию и не занесена в госреестр кредитных бюро и далеко не все банки заинтересованы в разглашении информации о хороших заемщиках.


В связи с этим Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) РФ создаст реестр зарегистрированных бюро кредитных историй только к концу октября. Противоречие в том, что все кредитные банки уже к сегодняшнему дню должны были выбрать бюро, куда намерены предоставлять информацию о заемщиках. В связи с этим было принято решение установить переходный период до 30 декабря 2005 года.


«Принятие банками решений о том, с какими бюро кредитных историй они будут взаимодействовать, сдерживалось рядом объективных причин, в том числе затянувшимся выбором правительственного регулятора их деятельности. В начале августа 2005 г. этим органом определена Федеральная служба по финансовым рынкам, которая и должна вести государственный реестр. Лишь после внесения записи в этот реестр, кредитные бюро вправе в соответствии с законом предоставлять услуги», – пояснили УрБК в Главном управлении Банка России по Челябинской области, комментируя вступление в силу с 1 сентября закона «О бюро кредитных историй».
«Иметь возможность выбора кредитных бюро и влияния на его деятельность – в интересах банков и их клиентов. Это способ защиты от монополизации этого сегмента рынка», – считают специалисты ГУ Банка России по Челябинской области.
Отметим, что проблемам выполнения закона «О бюро кредитных историях» была посвящена прошедшая 19 августа в Главном управлении Банка России по Челябинской области встреча с кредитными организациями, работающими на территории области.


Напомним, к настоящему времени в России зарегистрировано четыре основных кредитных бюро федерального масштаба: Бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс» (Experian-Interfax), ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» и Национальное кредитное бюро (НКБ).


Большинство участников рынка банковских услуг Челябинской области остановили свой выбор именно на них.


«Банк «Хлебный» остановил свой выбор на Национальном бюро кредитных историй, созданном при содействии Ассоциации российских банков», – сообщила УрБК заместитель управляющего ОАО «Банк «Хлебный» Елена Крупина.


«Выбор стоял между Национальным бюро и Experian-Интерфакс, которые, на наш взгляд, в ближайшее время и будут играть основную роль. В принципе условия для банков здесь практически одинаковы, но наш банк больше заинтересовала тарифная политика Национального бюро», – прокомментировала Е. Крупина.


«Договор с бюро уже подписан, но сложно пока говорить о том, когда начнется полноценное предоставление информации. Как отмечает Национальное кредитное бюро, оно уже готово предоставлять некоторые сведения. Реальная же отдача от БКИ будет видна после создания значительной базы данных, что произойдет не ранее чем через год», – отметила специалист банка.


«Возможность передачи информации о заемщиках в другие кредитные бюро банком пока не рассматривалась, но, не исключено, что позднее мы будем сотрудничать с кем-то из региональных участников», – добавила Е. Крупина».
«Наш банк заключил договор сотрудничества по обмену информацией о заемщиках с Объединенным бюро кредитных историй, которое было выбрано как наиболее подходящее по соотношению цены и объема предоставляемых услуг», – заявил УрБК заместитель председателя правления ОАО «УРАЛПРОМБАНК» Юрий Качалин, комментируя вступление в силу с 1 сентября 2005 г. закона «О бюро кредитных историй».


«Уже с 1 сентября мы будем предлагать всем клиентам выразить свое согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй», – сообщил Ю. Качалин.


Также, по словам заместителя председателя правления ОАО «УРАЛПРОМБАНК», в перспективе рассматривается вариант сотрудничества с Национальным бюро кредитных историй, которое привлекает банк своим масштабом и технологиями.


«Мы подали заявку в бюро кредитных историй Experian-Interfax, договор с ним практически подписан», – заявили УрБК в ЗАО КБ «Ураллига», отвечая на вопрос о выборе банком бюро кредитных историй.


«Одним из учредителей этого бюро является мировое кредитное бюро Experian, поэтому при рассмотрении возможности сотрудничества нас привлекло использование в его работе отработанных за рубежом технологий, репутация надежного бюро по части сохранности информации. Кроме того, Experian-Интерфакс располагает большим количеством апробированных методик, в том числе и специальных скоринговых, что особенно привлекает банки, серьезно работающие на рынке потребительского кредитования. Надеемся также, что Experian-Интерфакс обеспечит высокую скорость передачи и получения информации, обработки большого количества различных запросов», – прокомментировал директор департамента развития банка Владимир Хомутов.


«Наверное, Национальное кредитное бюро в общем будет незначительно отличаться от Experian-Интерфакс, но по нашим предварительным оценкам с учетом возможного числа запросов мы выбрали оптимальные тарифы», - подчеркнул специалист банка.


«Региональные же бюро проявили недостаточную активность по предложению своих услуг местному банковскому сообществу. В целом ситуация в части подачи информации пока остается открытой, поскольку на сегодняшний день бюро кредитных историй не прошли необходимую процедуру лицензирования и внесения в реестр ФСФР», – добавил В. Хомутов.


«Альфа-Банк выступил учредителем ОАО «Национальное бюро кредитных историй». Соответственно филиал банка в Челябинске в рамках реализации федерального закона о Бюро кредитных историй будет взаимодействовать с указанным бюро», – сообщил УрБК начальник отдела потребительского кредитования филиала «Челябинский» ОАО «Альфа-Банк» Александр Магас, отвечая на вопрос о выборе банком кредитного бюро.


«Также головным офисом банка будет рассматривать вопрос сотрудничества с региональными кредитными бюро», – добавил специалист банка.


Заместитель председателя правления ОАО «Южно-Уральский банк социального развития «ОАО «Южно-Уральский банк социального развития «Резерв» ведет работу по заключению договора с Объединенным бюро кредитных историй (г. Санкт-Петербург), которое, на наш взгляд, предложило наиболее приемлемые условия», – заявил УрБК заместитель председателя правления ОАО «Южно-Уральский банк социального развития «Резерв» Сергей Колобов.


«Скорее всего, конечно, самой мощной базой данных будет обладать Национальное бюро кредитных историй. Однако ее поддержание потребует значительных ресурсов, что может обернуться дополнительными финансовыми нагрузками. Для региональных же банков, специализирующихся на кредитовании организаций и населения Челябинской области, обращение к услугам такого бюро, возможно, и не будет столь необходимым и эффективным», – отмечает С. Колобов.


«Поэтому сегодня становится крайне актуальным и целесообразным создание Челябинского регионального бюро кредитных историй, особенно для банков, ориентированных на обслуживание малого и среднего бизнеса и местного населения», – заявил представитель банка.


«ГАЗПРОМБАНК, включая все его филиалы, будет работать централизованно только с федеральным бюро – ОАО «Национальное бюро кредитных историй», – сообщила УрБК заместитель управляющего филиалом АБ «ГАЗПРОМБАНК» (ЗАО) в Челябинске Наталья Копчинская, комментируя вступление в силу с 1 сентября текущего года федерального закона «О бюро кредитных историй».


По словам Н. Копчинской, с региональными БКИ ни банк, ни филиал заключать договоры сотрудничества не планируют. «Пока трудно прогнозировать, когда следует ждать полной отдачи от деятельности бюро кредитных историй. Закон предполагает обязательное согласие клиентов на передачу информации о них. Плюс к тому пока не разработан механизм в части предоставления базы лицам, участвующим в обмене данными, и дальнейшего использования информации. Поэтому сложно говорить, будут ли клиенты давать согласие на передачу сведений о себе в БКИ сразу или нет», – считает Н. Копчинская.


Генеральный директор ЗАО «Челябкомзембанк» Нина Мельникова: Мы заключим договор с тем бюро кредитных историй, которое выберет для себя Россельхозбанк, поскольку мы являемся его дочерней структурой
«Мы заключим договор с тем бюро кредитных историй, которое выберет для себя Россельхозбанк, поскольку мы являемся его дочерней структурой и в наибольшем объеме обмениваемся с ним информацией», – сообщила УрБК генеральный директор ЗАО «Челябкомзембанк» Нина Мельникова.


«У нас есть предложения и от региональных участников – Курганского и Тюменского кредитных бюро, которые в настоящее время рассматриваются», – отметила руководитель банка.


«Но наибольший интерес для банка представляет создаваемое Сбербанком России бюро кредитных историй «Инфокредит», так как в основном клиенты агропромышленного комплекса Челябинской области обслуживаются в Сбербанке», – добавила Н. Мельникова.


«Национальное бюро кредитных историй выбрано нашим банком, исходя из географии охвата клиентуры, поскольку банк имеет филиалы в других регионах, а также оптимальных тарифов», – сообщили УрБК в ОАО «КредитУралБанк» (г. Магнитогорск), отвечая на вопрос о выборе банком бюро кредитных историй.


«На сегодняшний день у банка нет острой необходимости вступать в какие-то другие бюро. Дело в том, что одним из способов снижения рисков является действующее внутреннее положение о кредитовании, согласно которому заемщики должны иметь расчетные или лицевые счета в банке. Участие же в нескольких бюро, наверно, актуально для тех банков, которые используют скоринговые схемы оценки клиентов, а мы в большей степени практикуем экспертную систему, в ходе которой определяются суммы и условия кредитования. Кроме того, банк, занимаясь выдачей кредитов населению с 2002 г., имеет достаточно большую собственную базу кредитных историй», – отметила начальник кредитного управления ОАО «КредитУралБанк» Оксана Моисеева.


«На наш взгляд, должен пройти значительный период времени, прежде чем в полной мере проявится отдача от сотрудничества с БКИ, поскольку условие необходимого согласия клиентов на передачу информации о них может осложнить формирование необходимой базы данных», – добавила специалист банка.
Большинство банков Челябинска, как региональных, так и филиалов инорегиональных кредитных учреждений, отдали предпочтение ОАО «Национальное бюро кредитных историй».

Однако напомним, что собственные бюро создали банки «Русский стандарт» и Сбербанк России, учредивший «Инфокредит». Соучредителями ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит», в котором Сбербанку России принадлежит 50% акций, по сообщению федеральной прессы, стали группа «Русагро» и два банка – Национальный резервный банк и Межрегиональный инвестиционный банк. При этом информацию о дисциплинированных заемщиках Сбербанк России будет передавать в свое бюро. Что касается региональных БКИ, то они пока, видимо, не слишком активно проявили свою готовность к сотрудничеству с банками, хотя, по мнению некоторых экспертов, их базы данных могли бы быть востребованы.


Ниже приводится список банков и выбранных ими бюро кредитных историй по данным на 1 сентября 2005 г.


Сбербанк России – Бюро кредитных историй «Инфокредит»

ОАО «Альфа-Банк» – ОАО «Национальное бюро кредитных историй»

УРАЛСИБ – НБКИ

ОАО «Уралвнешторгбанк» – НБКИ

ОАО «УБРиР» – НБКИ, Experian-Интерфакс

ОАО «Северная казна» – НБКИ или Experian-Интерфакс

ЗАО «Челябкомзембанк» – В ожидании решения Россельхозбанка

ОАО «Банк «Хлебный» – НБКИ

ОАО «КредитУралБанк» – НБКИ

ОАО «Банк «Снежинский» – НБКИ или Experian-Интерфакс

ЗАО КБ «Ураллига» – Experian-Интерфакс

ОАО «УРАЛПРОМБАНК» – Объединенное бюро кредитных историй (г. Санкт-Петербург)

ОАО «Южно-Уральский банк социального развития «Резерв» – Объединенное бюро кредитных историй (г. Санкт-Петербург)