Представители банковского сообщества Челябинска неоднозначно оценивают возможные изменения в Гражданский кодекс РФ, предусматривающие обязательную регистрацию в ГИБДД договоров залога по автокредитованию.


Ряд экспертов считает, что подобная мера поможет снизить банковские риски по автокредитованию.


«Предложенные изменения в Гражданский кодекс РФ о регистрации в ГИБДД договоров залога автотранспортных средств – это мера, которая позволит усилить правовую защиту кредиторов», – заявил УрБК директор Челябинского филиала ОАО «Тверьуниверсалбанк» Александр Русинов.


Напомним, заместитель председателя банковского комитета ГД РФ Анатолий Аксаков предложил внести изменения в ГК РФ, согласно которым договоры о залоге автотранспортных средств (в том числе – залоги по автокредитованию) будут подлежать регистрации в ГАИ. Цель инициативы – ограничить возможности злоупотребления и мошенничества с автомобилями, купленными в кредит.


«В настоящий момент регистрация залога возможна только при нотариальном удостоверении договора и направлении уведомления нотариусом, что увеличивает расходы заемщика при приобретении автомобиля и усложняет процедуру выдачи кредита по программам автокредитования. Поэтому, если поправки в ГК РФ обеспечат кредитным организациям возможность самостоятельно регистрировать в ГИБДД обременение залогового имущества, то это повысит ликвидность данного залога. Объем кредитования с принятием изменений вряд ли увеличится», – прокомментировал А. Русинов.


«Система оценки заемщика не претерпит особых изменений, поскольку при принятии решения о выдаче кредита основными параметрами оценки остаются финансовое положение заемщика и его репутация, а качество обеспечения в данном случае может повлиять только на размер процентной ставки», – отметил А. Русинов.


«Изменения в Гражданский кодекс РФ, предполагающие обязательную регистрацию в ГИБДД договора о залоге автотранспортных средств, с точки зрения кредитора необходимы. Однако очень важно, чтобы стоимость регистрации несущественно увеличила расходы заемщика», – заявил УрБК заместитель управляющего Челябинского филиала ОАО «Промышленно-строительный банк» Сергей Ермолаев.


«В случае принятия данной меры непосредственно для кредитных организаций риски по сопровождению автокредитов несколько снизятся. Но все же для банка при выдаче подобного кредита главным критерием является анализ возможности заемщика вовремя вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты. Кроме того, существуют другие способы снизить риск, в том числе посредством страхования автомобиля, страхования жизни заемщика», – отметил С. Ермолаев.


В связи с этим, по мнению специалиста банка, введение подобного закона существенным образом не отразится на размере ставок, а также не упростит систему отбора клиентов.


«Изменения в законодательство в отношении регистрации в ГИБДД договоров о залоге автотранспортных средств (в том числе залоги по автокредитованию) необходимы. Однако многое зависит от того, насколько сложной будет процедура регистрации», – заявили УрБК в ЗАО КБ «УРАЛЛИГА».


«Принятие подобных поправок в Гражданский кодекс позволит банкам вкладывать большие объемы средств в портфели по автокредитам, что повлияет на ставки кредитования в сторону понижения за счет увеличения объема предложений на рынке (таким образом, будут включены рыночные механизмы). Для клиентов банков, которые требуют нотариального удостоверения договоров залога автотранспорта, снизятся расходы по оформлению сделки, так как снимется необходимость оплаты услуг нотариуса. И в целом улучшится качество обеспечения услугой, поскольку система отбора клиентов по кредитованию, в первую очередь, построена на анализе возможностей заемщика выполнять свои обязательства, а во вторую, на анализе качества обеспечения, в том числе защиты прав залогодержателя», – прокомментировал возможные нововведения начальник управления кредитования ЗАО КБ «УРАЛЛИГА» Дмитрий Романов.


Кроме того, по мнению специалиста банка, регистрация договора залога автотранспорта в ГИБДД снижает риск утраты предмета залога. «В настоящий момент для этих целей банк требует обязательного нотариального удостоверения заключаемого договора залога автотранспорта, что позволяет наложить обременение на отчуждение автотранспорта. Однако, в случаях, когда банк осознанно (в силу ряда различных обстоятельств, в том числе по технологии предоставления продукта) заключает договор залога без нотариального удостоверения, он несет риск утраты предмета залога (в случае продажи автотранспорта без ведома залогодержателя)», – считает Д. Романов.


Однако распространено и мнение о том, что существующие методики отбора клиентов сводят к минимуму возможности для злоупотреблений с автомобилями, купленными в кредит, а нововведение может иметь и определенные негативные последствия.


«Меры по регистрации в ГИБДД договоров о залоге автотранспортных средств не имеют большой необходимости ни для кредитных организаций, ни для заемщиков», – заявили УрБК в Челябинском филиале ОАО «Банк «Зенит», комментируя возможное внесение соответствующих изменений в Гражданский кодекс РФ.


«Дело в том, что банки, выдавшие кредиты на приобретение автомобилей, обычно оставляют за собой право мониторинга за состоянием предмета залога (то есть самого автомобиля). С позиции клиентов, подобная мера – это излишнее усложнение при приобретении автомобиля в кредит, что, разумеется, вызовет дополнительное недовольство заемщиков», – прокомментировал ведущий специалист отдела валютных операций банка Дмитрий Нестеров.


Также, по мнению специалиста, данное обязательство никак не повлияет и на банковские риски. «Во-первых, автомобиль всесторонне страхуется. Во-вторых, даже если выявится случай мошенничества, на клиента возлагаются особые штрафные и прочие санкции (вплоть до суда), что доставит больше проблем клиенту, чем выигрыш при мошенничестве», – отметил Д. Нестеров.


«Система отбора клиентов по автокредитам на сегодняшний день достаточно демократична и отлажена. Во многих банках по автокредитам действуют скоринговые технологии оценки потенциальных клиентов, более демократично – только верить на слово. Введение указанной нормы может поначалу несколько снизить объемы кредитования, т.к. часть клиентов может не устроить усложнение процедуры приобретения автомобиля. С другой стороны, договоры залога могут быть зарегистрированы только после подписания их сторонами – банком и залогодателем. До этого они не имеют юридической силы и их регистрация бессмысленна, а к моменту подписания клиенты уже проходят все необходимые проверки и оценки. Так что на упрощение системы отбора потенциальных клиентов данное нововведение не повлияет, но усложнит процесс для самого клиента», – считает Д. Нестеров.


«Скорее всего, введение поправок в ГК никак не скажется и на уровне процентных ставок. Они определяются рыночными механизмами и уровнем конкуренции», – добавил Д. Нестеров.


«Если тщательно подходить к проверке заемщиков, то вероятность обмана стремится к нулю, поэтому не нужно тратить время и деньги клиента на регистрацию договора залога автомобиля в ГИБДД», – заявили УрБК в филиале ОАО «УРАЛСИБ» в Челябинске.

«Снижать риски банка – прямая обязанность службы безопасности при проверке клиента на стадии рассмотрения кредитной заявки. В целом же необходимо, чтобы работали рыночные механизмы, наподобие бюро кредитных историй, а не административные запреты», – прокомментировали в банке.


«Случаи же злоупотреблений в общей банковской практике происходили на стадии запуска программы автокредитования, но опять-таки в пределах заложенных рисков, которые всегда бывают на этом этапе», – отметили специалисты банка.


Также, по мнению сотрудников челябинского филиала банка, принятие данных мер вряд ли как-то повлияет на изменение процентных ставок по кредитам в сторону снижения, но, возможно, увеличит единовременные платежи и сроки выдачи кредитов, поскольку есть сомнение в том, что ГИБДД будет делать все оперативно.