Вчера Госдума приняла в первом чтении поправки в закон «Об ипотечных ценных бумагах».

Закон направлен на устранение законодательных препятствий для выпуска ипотечных ценных бумаг. Развитие же рынка ипотечных бумаг, по мнению правительства, повысит доступность ипотечных кредитов. В качестве способа снижения расходов заемщика ипотеки предлагается исключить из закона об ипотечных ценных бумагах необходимость заемщика страховать жизнь и здоровье.

Как говорится в пояснительной записке к проекту, «указанный вид страхования является чрезмерным, поскольку кредитор... уже имеет достаточное обеспечение своих имущественных притязаний в виде залога недвижимого имущества».

Между тем, по мнению специалистов ОАО «КредитУралБанк», обязанность по страхованию жизни и здоровья заемщика нельзя назвать чрезмерной, в этом заинтересованы обе стороны. «Так для заемщика и его семьи — при наступлении страхового случая (смерть, инвалидность I, II группы по любой причине) сумма кредита с учетом начисленных процентов погашается страховой компанией, а объект недвижимости останется в собственности заемщика и (или) членов его семьи. Банку же, в случае наступления страхового случая, нет необходимости обращать взыскание на заложенное имущество (реализовывать его с целью погашения задолженности Заемщика). Таким образом, обе стороны страхуют свои возможные риски», — полагают специалисты.

«В этой связи, можно говорить о необходимости страхования недвижимого имущества, которым исключаются все случаи риска утраты (гибели) и повреждения имущества», — отметили кредитные специалисты ОАО «КУБ».

Как полагает старший кредитный эксперт по ипотечному кредитованию Представительства ОАО АКБ «БИН» в г. Челябинске Дмитрий Нестеров, в ипотечном кредитовании обязательное страхование не является решающим фактором для клиента. «К тому же доля страхования жизни и здоровья заемщика в общей сумме страхования составляет примерно 1/3, то есть, говоря цифрами, при кредитовании на сумму 1 млн. руб. экономия на этом составит всего 3 тыс. руб.», — сообщил УрБК Дм. Нестеров.

«И банки, скорее всего, не сразу откажутся от этих условий. Аналогичная ситуация имела место, когда законодательством было разрешено проводить сделки без нотариусов, но сами банки еще долгое время требовали нотариального удостоверения сделок», — полагает представитель банка.

«Между тем, в страховании жизни и здоровья заинтересованы как сами банки, так и клиенты-заемщики. Так в случае частичной или полной потери трудоспособности клиентом (вследствие, например, автомобильной аварии или иных обстоятельств), соответственно, теряется его финансовый уровень, и тогда выплата кредита ложится тяжким бременем и на него, и на его родственников. Без страхования жизни и здоровья в таких случаях человек просто может потерять квартиру: просрочка — неплатежи — обращение взыскания на объект залога — судебное решение — продажа квартиры. И это, помимо затрат на лечение и реабилитацию. При наличии страховки страховая компания берет на себя обязательства по выплате. Так что страховка в первую очередь защищает самого заемщика от каких-либо форс-мажорных обстоятельств и прикрывает все риски. А рост цен на жилье со временем окупит все расходы по этой страховке. В случае смерти заемщика все еще сложнее, поскольку, помимо вышеописанного, вступают в действия наследственные отношения», — комментирует Д. Нестеров.

«Другое дело, что страховку можно не вменять как обязанность, а предоставить выбор клиенту и привязать его к ставке. Например, кредит со страховкой выдавать под 13%, без нее — под 17%», — высказал мнение специалист банка.

«Отмена обязательного страхования жизни при ипотечном кредитовании существенно усложнит для банка процесс возврата займа», — заявила УрБК начальник отдела розничного кредитования филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Челябинске Елена Деревянных.

«Так, в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, например, смерти заемщика, банк сможет предъявить требования об оплате долга или обращении взыскания на квартиру только к наследникам, которые вступят в свои права через полгода. При этом вопрос погашения задолженности наследниками остается открытым, не исключена возможность осложнений и предъявления требований со стороны наследников в ходе судебного взыскания, что также будет существенно удлинять срок погашения кредита», — комментирует Е. Деревянных.

«Надо также учесть, что банки, как правило, не приостанавливают начисление процентов и пеней, соответственно сумма требований банка может превысить объем залога», — отмечает кредитный специалист банка.