Как сообщают федеральные СМИ, Министерство экономического развития и торговли РФ предлагает создать институт банкротства физического лица. Банкиры опасаются, что судебной защитой, прежде всего, воспользуются недобросовестные заемщики.

Сейчас механизм банкротства распространяется на компании и индивидуальных предпринимателей, но не на физических лиц. Чиновники предлагают дать право любому несостоятельному должнику с постоянным доходом подать заявление в арбитражный суд о банкротстве и избежать единовременного изъятия имущества для погашения долга. Юристы и финансовые консультанты составят, а кредиторы утвердят реабилитационный план на срок до пяти лет. Помимо рассрочки заемщику по решению суда может быть предоставлена отсрочка по уплате штрафов и неустойки, часть долга может быть списана.

Сейчас проект закона Министерство экономического развития и торговли РФ обсуждает с Министерством финансов, Федеральной налоговой службой, экспертами и банкирами. В министерстве ждут также предложений от рабочей группы Ассоциации региональных банков «Россия».

Предстоит определить минимальную сумму просроченной задолженности, начиная с которой гражданин сможет подпадать под действие процедуры банкротства. Генеральный директор коллекторского (занимающегося сбором долгов) агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева считает, что в этом нет необходимости — гораздо важнее сам факт наличия просроченной задолженности и невозможности заемщика расплатиться. «Формализация отношений кредитора и заемщика в законе всегда лучше неопределенности, к тому же кредиторы смогут чувствовать себя увереннее», — считает директор департамента финансовой политики Минфина РФ А. Саватюгин. «Участвуя в разработке персональной антикризисной стратегии, банк гарантирует себе возврат одолженной суммы, а это значительно надежнее, чем реализация его неликвидного имущества», — говорит председатель правления «Абсолют Банка» Николай Сидоров.

«Институт банкротства физических лиц как способ профилактики просроченной задолженности можно назвать хорошей идеей, поскольку в этом случае должно быть четко определено для заемщика право через обращение в суд на отсрочку платежа по кредиту, а для банков — гарантии исполнения обязательств клиентов», — заявил УрБК начальник управления организации розничных продаж филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Челябинске Денис Леонтьев.

«Сегодня обращение в суд находится на усмотрении банка (условно говоря, он может предоставить клиенту отсрочку платежей, а может предъявить ему иск). Если будет разработан соответствующий закон, он будет регламентировать через право обращения самого клиента в суд и признание его банкротом получение возможности отсрочки платежей», — отметил Д. Леонтьев.

«Правда, возникает вопрос о том, сохранится ли возможность работать по соглашению сторон, как это происходит сейчас. Поскольку сегодня заемщику, даже и с несколько подпорченной кредитной историей, все же предоставляется шанс на повторное получение кредита», — добавил специалист.

Однако банковский эксперт обращает внимание на то, что нужно четко определить статус «банкрота», поскольку в дальнейшем данным правом может воспользоваться слишком широкий круг лиц, имеющих просрочку.

«Сегодня банки действуют по отношению к должникам следующим образом: обращение в суд — арест имущества на основании решения суда — описание имущества и проведение аукционов по его реализации с возвращением долга банку. Однако судебное преследование применяется не в отношении тех заемщиков, которые хотят погасить долг, но в силу обстоятельств не могут это сделать, — в такой ситуации банк как раз может решить вопрос самостоятельно (предоставление возможности рассрочки выплат и другие способы). То есть тот клиент, который готов сотрудничать, находит взаимопонимание у банка: здесь и в суд нет обращений, и вопрос об изъятии имущества не встает», — поясняет Д. Леонтьев.

«Основная же проблема с другой категорией заемщиков, а именно, — с теми, кто берет деньги и не намерен их возвращать. Рост просроченной задолженности связан, прежде всего, с мошенническими способами получения кредитов, когда в принципе не с кого и нечего взимать. Вот это основная проблема, и с ее решением данный закон, полагаю, не слишком поможет», — подчеркивает эксперт.

Также, по словам Д. Леонтьева, большую роль играет и временной фактор. Сейчас все судебные процедуры по проблемным кредитам занимают не менее полугода. И это при том, что сегодня количество дел у банков исчисляется десятками, а завтра, если их станет сотни или даже тысячи (с увеличением объемов потребительского кредитования), получение возмещения может затянуться на год-два.

«Но в любом случае на проблемных клиентов должны накладываться какие-то финансовые санкции (ограничения на кредитование в будущем или подобное), чтобы они не имели простого способа доступа к заемным средствам», — заключил специалист.