Банк России наряду с требованием о раскрытии эффективных ставок хочет законодательно ограничить размер дополнительных комиссий по кредитам.

Идею законодательного ограничения дополнительных банковских комиссий обнародовал на днях замдиректора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин. Ее суть в том, чтобы прописать в законопроекте «О потребительском кредитовании» норму, ограничивающую дополнительные платежи по кредиту, не связанные с выплатой основного долга и процентов по нему. По замыслу ЦБ, это ограничение составит 3-5% от суммы кредита. «Это было бы действенным оружием против сокрытия информации. Понятно, что высокие реальные проценты по кредитам обусловлены не столько желанием банков получить сверхприбыль, сколько страховкой рисков, однако сейчас эта страховка спрятана в комиссиях. После введения ограничения банки вынуждены будут закладывать эту страховку в процентную ставку по основному долгу», — пояснил газете «Коммерсантъ» В. Чистюхин.

Согласно расчетам ЦБ, дополнительные комиссии по потребительским кредитам составляют порядка 22% от суммы кредита, по автокредитам — 30%. «Конечно, раскрытие банками эффективной ставки с 1 июля этого года облегчает гражданам принятие решений при получении кредита. А фиксация дополнительных комиссий на уровне 3-5% даст им понимание, что дорого обходится именно обслуживание основного долга, ради которого они и обращались в банк», — отметил В. Чистюхин.

«Законодательное ограничение размера дополнительных комиссий по кредитам может привести к росту основной ставки по кредиту», — заявил УрБК руководитель направления «Планирование личных финансов» инвестиционной компании «ФИНАМ» Николай Солабуто.

«Банки пока не готовы пойти на снижение своих доходов, да и инфляция в России сохраняется на достаточно большом уровне. До недавнего времени банки предпочитали ставить относительно небольшой основной процент, получая доход за счет различных дополнительных платежей. Их сокращение будет автоматически учтено в основной ставке», — полагает аналитик.

«По нашим прогнозам, в случае введения данной меры доходы банков не сократятся, но в первую очередь пострадают те банки, кто раньше обозначал относительно небольшой процент. Теперь эта цифра вырастет, что приведет к оттоку клиентов», — отметил Н. Солабуто.

«Я против ограничений со стороны Центробанка в отношении банков, которые защищают нерадивых заемщиков от глупости и незнания. С какой стати надо вступаться за заемщиков, если люди сами глупы? Получается, с одной стороны, ЦБ действительно выступает в интересах заемщиков, но тем самым создает неудобства самим кредитным учреждениям», — заявил УрБК директор ООО «Челябинский фондовый интернет центр» группы компаний «АЛОР» Алексей Всемирнов, комментируя инициативу Центробанка, наряду с требованием о раскрытии эффективных ставок, законодательно ограничить размер дополнительных комиссий по кредитам на уровне не более 3-5%.

«На мой взгляд, решение Банка России о раскрытии эффективных ставок не всегда осуществимо на практике. Многие кредитные договора выполняются так, что трудно подсчитать реальную процентную ставку, так как выплаты могут зависеть от самого объема кредита. За открытие счета платится $100. Это влияет на общую процентную ставку, но $100 — сумма абсолютная, а кредит может быть и в размере $1000, и $10 000. В зависимости от общего объема заимствования эти $100 будут сильнее или слабее влиять на общую ставку. В данном случае банк не может объявить чистую процентную ставку публично, и это происходит, когда некоторые платежи имеют фиксированное значение. Хотя, в принципе, можно для каждого конкретного кредита рассчитать процентную ставку и обязать указывать в договоре, что реально процентная ставка составляет столько-то, и с этим все согласны», — прокомментировал А. Всемирнов.

«В любом случае дополнительное вмешательство Центробанка в процесс кредитования будет защищать нерадивых заемщиков в ущерб общебанковской системе, общебанковской атмосфере. В США бытует выражение: «В любой сделке всегда есть лопух. Если вы не знаете кто лопух, то это вы». Данный принцип действует и в российском финансовом поле. Естественно, Центробанк пытается защитить обычного рядового заемщика во избежание социальных волнений. Это своего рода социализм, который Центробанк пытается ввести на капиталистическом поле, и лично я против подобных действий», — поделился своим мнением эксперт.

«Если инициатива ЦБ станет реальностью, доходы банков могут сократиться наполовину. Пострадают в первую очередь банки, которые занимаются потребительским кредитованием. Человек приходил в магазин и тут же оформлял кредит «Русского стандарта» или другого банка, долго не вчитываясь в договор. Ему важно было, что сейчас он получит товар. Люди, которые приобретали в кредит квартиры и автомобили, знакомились с условиями кредитования более обстоятельно — не «на коленках» в магазинах, а получали документы на руки, внимательно изучали, считали, и, как правило, относились к этому более серьезно. В таких случаях эффект надувательства был и будет гораздо меньше», — отметил А.

Всемирнов.«Инициатива Банка России, наряду с требованием о раскрытии эффективных ставок, законодательно ограничить размер дополнительных комиссий по кредитам на уровне не более 3-5%, в общем-то, актуальна. Зачастую люди, которые пользуются потребительскими кредитами, не обладают достаточным уровнем образования и им сложно подсчитать размер будущих выплат», — заявил УрБК директор Челябинского представительства ОАО «Брокерский дом «Открытие» Дмитрий Белоусов.

«Как правило, многие заемщики до конца не осознают, какую сумму им придется выплатить. Как следствие, большое количество кредитов остается невозвращенным. Люди получают очень большое обременение, на которое они могли изначально не рассчитывать. Ничего хорошего это не дает, кроме того, что приносит дополнительную комиссию банкам. Но это тоже палка о двух концах. Множество таких кредитов не возвращается, и, как следствие, банки вынуждены тратить огромное количество средств, чтобы вернуть хотя бы часть кредитов», — пояснил Д. Белоусов.

«Ограничение размеров дополнительных комиссий, безусловно, отразится на доходах банков, приведет к их снижению. Если банк специализируется на выдаче потребительских кредитов, то его доходы могут существенно сократиться. Если же эта деятельность у финансово-кредитного учреждения не основная, то ущерб будет меньше. Больше всего пострадают банки, ориентированные на выдачу физическим лицам потребительских кредитов», — добавил Д. Белоусов.

«Инициатива Банка России законодательно ограничить размер дополнительных комиссий по кредитам на уровне не более 3-5% мне кажется необходимой», — заявил УрБК начальник фондового департамента финансового агентства ООО «Милком-Инвест» Юрий Ездин.

«Надо прекращать обман потребителей. Данный законопроект надо было принять давно. Естественно, доходность банков упадет, но это нужно сделать. В целом я считаю инициативу ЦБ положительным явлением», — высказал свою точку зрения Ю. Ездин.

«Мне трудно судить, насколько сократятся доходы банков, но, я думаю, это будет существенная величина. Пострадают в основном банки, которые широко предоставляют потребительские кредиты», — добавил Ю. Ездин.