По мнению финансовых аналитиков, банковский рейтинг — это один из важнейших индикаторов при анализе кредитных организаций. Он позволяет оценить уровень финансовой устойчивости и платежеспособности коммерческого банка, выступает в качестве инструмента регулирования на финансовом рынке. Как отмечают эксперты, высокий банковский рейтинг кредитной организации повышает ликвидность акций, позволяет привлекать капиталы с низкими издержками, дает возможность быть замеченным и востребованным в крупных сделках. Основные «потребители» рейтингов — вкладчики и инвестиционные компании, причем как реальные, так и потенциальные, отчасти организации реальной экономики.

«Банковский рейтинг представляет собой рейтинг надежности заемщика по обязательствам перед кредитором. В данном случае заемщиком выступает банк, а кредитором вкладчики. Отсюда важнейшим аспектом его определения является возможность банка рассчитаться по своим обязательствам, используя свой капитал», — заявил УрБК кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового менеджмента Всероссийского заочного финансово-экономического института Владислав Салыев.

«В настоящее время существует несколько методик составления банковских рейтингов. Это, прежде всего, рейтинг, составляемый Центральным Банком (там используется собственная методика) и рейтинги, составляемые российскими и зарубежными рейтинговыми агентствами (соответственно каждое агентство тоже имеет собственную методику). Какая бы методика не использовалась, но основные три элемента в каждой из них это совокупные активы, совокупные пассивы и величина собственного капитала, а далее уже начинается учет других факторов, наиболее важных для той или иной методики составления банковского рейтинга», — рассказал В. Салыев.

«Любой банковский рейтинг носит весьма условный характер. Вспомним хотя бы, какие банки входили в первую пятерку банковского рейтинга в июле 1998 г. Это были Сбербанк, СБС-Агро, Инкомбанк, Российский кредит и Менатеп. Со Сбербанком все понятно, а где остальные 4 банка и каково было их положение после августа 1998 г.? А что стало с теми, кто принимал финансовые решения, исходя из данных рейтинга? То есть если рассуждать теоретически, то банковские рейтинги весьма условны, причем не только у нас в России, но и вообще в мире, достаточно хотя бы вспомнить скандалы, связанные с Bank of New York (BONY) в 1998-1999 гг., а ведь не маленький банк в мировой классификации и в рейтингах на первых строчках. В теории все рейтинги ошибочны, поскольку ни в одном из них не учитываются специфические риски, свойственные только банковскому сектору», — рассуждает эксперт.

«Практическое значение банковские рейтинги имеют для инвестиционных или страховых компаний. Капитал этих компаний вкладывается не только в приобретение ценных бумаг, но и в банки, поскольку эти вложения по сравнению с вложениями в ценные бумаги считаются менее рисковыми. В некоторой степени, но несущественно банковский рейтинг может оказывать влияние на вкладчиков и организации реального сектора экономики», — отметил В. Салыев.

«Банковский рейтинг, составляемый агентством, в частности, выступает инструментом регулирования на финансовом рынке. К примеру, страховые компании, в условиях дефицита надежных и ликвидных активов и высокой привлекательности банковских инструментов, стараются максимально выбрать лимит по покрытию резервов депозитами. Это означает, что они отдают предпочтение тем банкам, которые имеют высокие рейтинги. Ведь возможности покрытия депозитами (в том числе удостоверенными депозитными сертификатами) в них вдвое больше, чем в прочих. По новым правилам Минфина рейтинг банка, в котором можно размещать свои страховые резервы, не должен быть ниже более чем на два пункта общестранового рейтинга, однако, если верить отчетам банков, то таким рейтингом в России обладают порядка 17 банков, что составляет менее 1% от общего числа банков. Выходит, что 99% российской банковской системы не сможет получить доступ к страховым резервам страховых компаний. Как видим в данном случае Минфин, используя банковский рейтинг как финансовый инструмент, оказывает влияние на российский финансовый рынок», — добавил В. Салыев.

«Что представляет собой банковский рейтинг, зависит от того, кто его составляет, поэтому в нем могут присутствовать различные элементы. В основном, это финансовые показатели, например, какое место в стране занимает банк по тем или иным параметрам. Показатели же определяются тем изданием или организацией, которая составляет этот рейтинг. Как правило, в банковских рейтингах отражены собственные активы, капитализация, объем кредитного портфеля», — заявил УрБК директор Челябинского представительства ОАО «Брокерский дом «Открытие» Дмитрий Белоусов.

«Банковский рейтинг несет в большей степени практическое значение, но не только. Он важен для любого рынка, будь то банковская или любая другая сфера деятельности. Рейтинг позволяет оценить сам банк, его текущее состояние, насколько он динамично развивается, спрогнозировать перспективы его развития. На цивилизованном рынке такие рейтинги только приветствуются», — отметил Д. Белоусов.

«Как правило, по рейтингу ориентируются потенциальные клиенты, которым важно оценить надежность того или иного банка. Также рейтингами могут пользоваться инвесторы, которые вкладывают деньги в этот бизнес, например, собираются приобрести облигационные выпуски или акции кредитных учреждений. Рейтинг является одной из основ для выбора банка-партнера, но не абсолютной. Это лишь один из тех параметров, на который обращают внимание, начиная работать с тем или иным банком», — сообщил Д. Белоусов.

«Обращаются к банковским рейтингам довольно часто, потому что, как правило, они составляются независимыми агентствами, и можно говорить о достоверности информации. Хотя зачастую информацию берут из раскрываемого баланса банка, а то, что стоит за этим балансом, довольно сложно оценить. Эта информация не всегда прозрачна, то есть не всегда видно структуру активов и вложений организации. В принципе, это может серьезно искажать картину в целом», — высказал свою точку зрения эксперт.

«Публикация банковских рейтингов дает возможность банку использовать их в качестве рекламы, например, указать свою специализацию на определенном виде деятельности и за счет этого занимать первые места в рейтинге. Плюс удачное использование в рекламных проектах, когда банки отмечают, что они являются лидерами тех или иных рейтингов», — считает Д. Белоусов

. «Я думаю, что банковские рейтинги косвенно влияют на степень интенсивности деловых контактов. Потенциальный клиент банка смотрит не только на рейтинги, но и на рейтинги в том числе», — добавил Д. Белоусов.

«Банковский рейтинг — это не главная причина для выбора банка-партнера, а лишь один из факторов, но такая оценка объективна хотя бы потому, что она основана на цифрах и фактах, а не на словах», — заявил УрБК директор Челябинского филиала ИК «БрокерКредитСервис» Григорий Вахитов.

«В основе рейтинга лежит совокупность объективных величин, например, величины собственных средств или активов. Все зависит от того, какой приоритет для себя выделяет составитель рейтинга. Чаще всего данные показатели совпадают. На первом месте, например, Сбербанк, крупнейший по активам, кредитному портфелю, по другим параметрам, дальше возможны незначительные расхождения», — отметил Г. Вахитов.

По мнению эксперта, чаще всего подобные рейтинги применяются как справочная, статистическая информация. «Сейчас в России слишком много банковских организаций, составлять рейтинги по всем — это огромный труд. Но они необходимы при выдаче межбанковских кредитов, когда банки открывают так называемые лимиты друг на друга, Если банк попадает, скажем, в первую десятку, значит, он надежен, и кредитные эксперты могут выдать ему наибольший лимит под наименьшие проценты. Таким образом, положение в рейтинге влияет на стоимость привлекаемых ресурсов, а для банков это жизненно важно», — считает Г. Вахитов.

Кроме того, по словам Г. Вахитова, для небанковских организаций высокий рейтинг банка может означать предоставление менее дорогих кредитов. «Но это не прямая зависимость. Если в городе представлены филиалы банка, то не факт, что у него будут самые дешевые кредиты, хотя он может быть и первым в рейтинге», — добавил Г. Вахитов.

«Банковский рейтинг представляет собой рейтинговую оценку финансовой устойчивости и платежеспособности коммерческих банков, основанную на результатах анализа количественных и качественных сторон их деятельности за определенный период их деятельности (обычно месяц или квартал). В зависимости от типа используемых данных выделяют несколько основных групп элементов: абсолютные показатели, по существу, основные параметры, берутся непосредственно из финансовой отчетности банка; относительные показатели — финансовые коэффициенты; динамические показатели, которые характеризуют тенденцию изменения основных показателей деятельности банка во времени; качественные показатели, характеризующие неколичественные характеристики банка, например репутацию, опыт, возможность государственной или иной поддержки, являются, пожалуй, наиболее субъективными», — заявил УрБК специалист фондового департамента ООО ФА «Милком-инвест» Виталий Шурупов.

«Практическое значение рейтинга в том, что это своего рода показатель финансовых, прежде всего, кредитных рисков. Большинство агентств занимаются построением рейтингов банков на основе формальных показателей, не анализируя «качество» источников добавочного капитала. Функции рейтинга состоят в оценке прозрачности и эффективности банков, а также проблем финансового анализа банков, оценки активов и пассивов, структуры операций, ликвидности, достаточности капитала. Для цивилизованного рынка важно соответствие банка определенным, пусть и формальным показателям рейтинга. Банковские рейтинги позволяют в определенной степени сопоставлять надежность действующих банков, а при использовании дополнительной информации об их финансовом состоянии делать это достаточно рационально», — считает В. Шурупов.

Тем не менее, по мнению эксперта, объективной и независимой оценки для всех потенциальных потребителей банковских рейтингов не существует. «Частный вкладчик и корпоративный клиент, выбирая банк, помимо качества сервиса и финансовой привлекательности услуг непременно интересуются его финансовым положением. Источником получения этих данных и служат, в том числе, всевозможные банковские рейтинги. Впрочем, холодный душ лета 1998 и 2004 годов охладил пыл любителей рейтингов. С другой стороны, шкалы рейтингов содержат слишком много данных, смысл и методика расчета которых достаточно туманны для неспециалиста. И повышение рейтинга какому-нибудь банку с ВВВ до ВВВ+ ничего не скажет большинству его вкладчиков», — подчеркнул В. Шурупов.

«Крупные компании при выборе банка-партнера руководствуются, во-первых, политическими факторами и интересами собственников. Во-вторых, крупные компании никогда не ограничиваются взаимодействием лишь с одним, даже аффилированным банком: масштаб их бизнеса заставляет распределять финансовые потоки по нескольким кредитным организациям. В-третьих, крупные корпорации весьма консервативны при решении вопроса о возможной смене банка-партнера.

Малые предприятия и частные лица, в отличие от крупных и средних компаний, не станут диверсифицировать свои отношения с финансовыми институтами. Для них важнее территориальная близость, оперативное расчетно-кассовое обслуживание. При этом для частных лиц важны еще ставки по депозитам и «чтобы банк был надежным», а для малых предприятий — возможность перекредитоваться. Данные рейтинга в провинциальных городах нечасто ложатся в основу при выборе банка-партнера. В Москве же популярность банковских рейтингов достаточно высока», — заявил УрБК специалист фондового департамента ООО ФА «Милком-инвест» Виталий Шурупов, отвечая на вопрос о влиянии данных рейтинга на выбор банка-партнера.

Среди преимуществ рейтинговой системы специалист фондового рынка называет возможность комплексной оценки деятельности банка по сравнению с другими. «При этом каждый потребитель выбирает, насколько оценка банка в данном конкретном рейтинге отвечает на интересующие его запросы. Расположение банка на высоких позициях рейтинга дает возможность использовать этот факт при создании и раскручивании банковского брэнда, что в свою очередь повышает привлекательность банка для завоевания новых клиентов и удержания старых. Но влияние данного фактора не стоит переоценивать», — утверждает В. Шурупов.

«Рейтинг, на мой взгляд, стандартизированная процедура, Функция его простая — показать как можно более объективный расклад сил в банковском секторе, что, конечно, важно для цивилизованного рынка. Объективная и независимая оценка деятельности банка — это основная задача, иначе рейтинг теряет всякий смысл», — заявил УрБК независимый аналитик Дмитрий Гребенюк.

«Практическое значение рейтинга в том, чтобы банк мог показать, что он находится на такой-то позиции и тем самым сделать себе рекламу. Для потребителя это важно в том отношении, что некоторые люди стремятся работать с банками-лидерами, а рейтинг это как раз наглядно показывает. Если клиент не имел контактов с банком, но увидел в рекламном проспекте, что он занимает определенное место в рейтинге, это может быть стимулом для обращения. Хотя в основном клиенты смотрят не на рейтинг, а на уровень обслуживания, процентные ставки и прочие условия. Рейтинг — это все же элемент некого пиара. Сами банки используют рейтинги для сравнения», — считает Д. Гребенюк.

«Повышение рейтинга должно изменять интенсивность деловых контактов, однако такая зависимость не очевидна. Изменение позиции в рейтинге может и не привести к серьезным сдвигам: например, банк был на 150-м месте, поднялся на 147-е место — в этом случае не приходится говорить о каком-либо влиянии. А вот если был Сибакадембанк, объединился с Уралвнешторгбанком, создал УРСА Банк и поднялся сразу на большое число позиций — это совсем другое дело», — добавил Д. Гребенюк.

Положение финансовой организации в рейтинге является одним из факторов при выборе банка-партнера и организациями реальной экономики.

«Наличие рейтинга международных рейтинговых агентств является одним из критериев при выборе банка-партнера. Рейтинг является индикатором деловой репутации и финансовой надежности банка», — заявила УрБК начальник казначейства Группы «Магнезит» Ольга Усова, отвечая на вопрос о значимости банковских рейтингов.

«При определении дальнейших перспектив сотрудничества мы ориентируемся на позиции в рейтинге того или иного банка. Изменение позиции обычно не влияет на деловые контакты с банком, однако снижение международного рейтинга сигнализирует об ухудшении в той или иной мере надежности банка, и это может повлечь снижение его привлекательности, например в качестве площадки для размещения денежных потоков на обслуживание или, например, на размещение свободных денежных средств в депозит», — отметила О. Усова.

«При выборе банка в качестве партнера наше предприятие учитывает его позиции в национальных и международных рейтингах. Как правило, в рейтинге отражена динамика финансовых показателей банка, которые помогают составить представление о том, насколько это крупный банк, прослеживается ли тенденция к развитию», — заявил УрБК коммерческий директор ООО «Ивеко-Уралаз» Виктор Хоруженко, отвечая на вопрос о значимости банковских рейтингов.

«Кроме того, банковские рейтинги являются для нас показателем при определении дальнейших перспектив сотрудничества. С другой стороны, изменение позиций банка в рейтинге не обязательно оказывает негативное влияние на партнерские отношения», — отметил В. Хоруженко.

«В целом можно отметить, что высокие позиции банка в рейтинге могут являться индикатором деловой репутации и финансовой надежности кредитного учреждения», — добавил В. Хоруженко.

«Рейтинг банков — это достаточно устойчивая оценочная система, во всяком случае, первая десятка», — заявил УрБК директор по финансам ОАО «Челябэнергосбыт» Сергей Нестеров, отвечая на вопрос о значимости банковских рейтингов.

«Кардинальные передвижки здесь случаются исключительно редко, хотя незначительные рокировки возможны, но это, как правило, перемещение на соседствующие позиции», — отметил С. Нестеров.

«Наша компания при выборе банка ориентируется на ключевые показатели стабильности и надежности. Также при выборе того или иного финансового партнера мы учитываем стоимость банковского продукта, поскольку для нас, дочернего предприятия РАО «ЕЭС России», потолок жестко определен, и наличие разветвленной филиальной сети», — сообщил С. Нестеров.