На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» отвечает директор ЗАО КБ «УРАЛЛИГА» Вера Леонидовна Семенова.

— Вера Леонидовна, расскажите об итогах работы банка «УРАЛЛИГА» в 2008 году. Повлиял ли мировой финансовый кризис на деятельность банка? Какие меры были предприняты для минимизации (предупреждения) негативных последствий кризиса?

— Да, закончился високосный 2008 год — год начала финансовых и экономических потрясений. Но благодаря нашим верным клиентам, партнерам, коллективу и своевременно принятым антикризисным мерам в 2008 году стали возможны определенные достижения банка «УРАЛЛИГА». Мы все же увеличили активы банка на 4% до 2 402 млн. руб., капитал банка на 39% до 354 млн. руб., размер кредитного портфеля на 26% до 1 651 млн. руб. и объем вкладов физических лиц на 35% до 595 млн. руб. Такие приросты по основным показателям банка позволили в рейтинге «Крупнейшие банки России в 2008 году», подготовленном «РБК.Рейтинг» среди 1 108 кредитных организаций, улучшить позиции по кредитному портфелю до 368 места, по депозитам физических лиц до 359 места.

Влияние кризисных тенденций отразилось на ресурсной базе банка — ее общий объем незначительно сократился на 3% от своего прошлогоднего значения до уровня 1 800 млн. руб.

В целом, несмотря на непростую экономическую ситуацию, банк сохранил свои позиции.

Осенью прошлого года мы понимали, что главная задача в период паники населения производить выплаты по вкладам своевременно, без задержек.

Мы беседовали с каждым вкладчиком. Понимая их озабоченность ситуацией, предоставляли вкладчикам информацию, аналитические статьи о положении в экономике и банковском секторе, т.е. отсеивали слухи от реальности. Методом опроса изучали настроения вкладчиков, узнавали — каковы источники их информации. Расширили полномочия сотрудников на принятие индивидуальных решений по обращениям клиентов банка.

Учитывая риски на рынке межбанковского кредитования, мы своевременно пересмотрели лимиты, накапливая ликвидность, сжимали кредитование банков (игроков на фондовом рынке, увлекающихся ипотечными программами, экспресс-кредитованием населения) и ужесточили подходы по рискам к заемщикам. Оценив ситуацию, для сохранения конкурентной позиции мы все-таки пошли на повышение процентных ставок по вкладам. Пересмотрели в сторону уменьшения расходную часть финансового плана банка.

— Изменилась ли кредитная политика банка в нынешних условиях? Не возникает ли у вас проблем с уже выданными кредитами?

— Да, в условиях кризиса банк постепенно снижал объем кредитования и ужесточал подходы по рискам к заемщикам.

В текущей ситуации, в связи с ухудшением финансового состояния заемщиков, мы с особой тщательностью подходим к оценке риска по вновь выдаваемым ссудам, оценивая бизнес заемщика, прогнозы его деятельности, поведение на рынке, владельцев бизнеса, их репутацию и прозрачность деятельности. Мы обращаем внимание на наличие и объемы обязательств перед другими кредиторами, усилили работу по анализу отчетности заемщиков, предоставляемой в разные банки, активизировали работу по получению информации из бюро кредитных историй. Приглашаем руководителей и финансистов на кредитный комитет, т.к. принцип «знай своего клиента» актуален в этих условиях как никогда.

Мы скорректировали лимиты по договорам овердрафта карточного счета для физических лиц, попадающих в зону риска, и сократили лимиты кредитования юридических лиц, у которых наблюдались нарушения платежной дисциплины в период кредитования.

В результате банк максимально сохранил имевшийся кредитный портфель и продолжает обеспечивать кредитную поддержку реального сектора экономики области тем предприятиям, которые имеют поступления денежных средств по расчетному счету. Это значит, что продолжает работать бизнес таких предприятий, их продукция продолжает пользоваться спросом.

В настоящее время, объем просроченной задолженности банка остается стабильным и уровень этого показателя в абсолютном размере и относительно других банков невысок — составляет около 1,0% от величины кредитного портфеля. И в данном направлении мы принимаем необходимые меры. Если предприятие-заемщик сталкивается с серьезными проблемами в своем развитии, то мы разрабатываем совместный план антикризисных мер и начинаем его реализацию под контролем банка. Постоянно ведется мониторинг кредитного портфеля для выявления кредитов, требующих сейчас особого внимания к себе. Изменение ставки, продление сроков или усиление залога — это все можно отнести к реструктуризации. Если владельцы дорожат своим бизнесом и борются за него, если выработан реальный план действий по оптимизации и реструктуризации долга, то с ним необходимо соглашаться. В противном случае единственный выход — это суд и изъятие имущества.

В период кризиса, в трудные времена — сразу становится видно, кто они — руководители, собственники заемщиков. Есть «борцы», которые постоянно в поиске путей преодоления трудностей, думающие, ищущие и конечно такие люди находят нужные решения. При этом они сохраняют свое человеческое лицо, ведь им жить в этом городе и дальше. А некоторые — до кризиса преуспевающие предприниматели, показали себя слабыми, неспособными находить выход, выключают телефоны, прячутся от проблем, а ведь пока их не решишь — никуда не денешься. Надо принимать удары судьбы стойко и мужественно, как бы тяжело не было — это совет. Народная мудрость гласит: «Тот кто не испытал горечь поражений, никогда не будет знать радости победы».

— Сейчас кредитование вообще, и в том числе кредитование юридических лиц, становится достаточно проблемным моментом для большинства кредитных учреждений. Можете ли Вы дать прогноз относительно того, когда ожидать нормализации ситуации?

— Для увеличения кредитования малого и среднего бизнеса необходимо выполнение нескольких факторов. В условиях нестабильности и неопределенности, возможности появления любой негативной информация в СМИ, банкам приходится иметь «подушку безопасности» ликвидности. У них изменилась структура привлеченных средств по причине перетока части средств из рублевых в валютные, когда некоторые вкладчики перекладывали свои вложения — конвертировали средства. При этом, значительно снизилась надежность заемщиков: замедлилась оборачиваемость денежных средств, понизился или отсутствует спрос и выручка. И обязательно добавим фактор доверия между всеми участниками.

Получается, что необходимо восстановление экономики, в течение которого будет формироваться новый устойчивый потребительский спрос, рынки станут ликвидными, повысится уровень доверия, рубль должен стать устойчивой валютой.

В сегодняшней конкретной ситуации необходимо «запустить» кредитное обращение, выделенные Правительством деньги (если это не просто декларация) должны поступить в экономику: профинансированные от Правительства и Центрального банка госбанки должны прокредитовать крупные предприятия, которые в свою очередь заплатили бы малому и среднему бизнесу за продукцию и услуги, обслуживающимся в региональных банках.

Об этом же говорит и Антикризисная программа Правительства на 2009 год: «Правительство предпримет все необходимые усилия… для поступления в экономику необходимых объемов кредитных ресурсов через банковский сектор. При этом особое внимание будет уделено скорости принятия и реализации решений». И далее: «Правительство и Центральный Банк будут реализовывать ответственную макроэкономическую политику, направленную как на поддержание макроэкономической стабильности, так и на создание необходимых условий, стимулов для роста сбережений населения…».

Сегодня такую политику самостоятельно, в своих «соответствующих» масштабах проводят региональные банки. Однако фактически, создание условий для недобросовестной конкуренции в пользу государственных и крупнейших банков привело к тому, что региональные банки решают задачу кредитования малого и среднего бизнеса в одиночку. Они с большими, искусственно созданными трудностями, привлекают с рынка средства себе и размещают всю допустимую ликвидность в реальный сектор экономики нашей области.

Конечно, нельзя не сказать о предоставлении кредитов ЦБ РФ под залог активов — мере, которая позволила региональным банкам получить доступ к деньгам и эффективнее управлять ликвидностью.

— Какие банковские продукты в последнее время в наибольшей степени востребованы корпоративными клиентами? С чем это связано? Ожидается ли в ближайшее время запуск новых продуктов?

— Кредитные продукты в любом виде очень востребованы: на пополнение оборотных средств из-за перебоев поступлений от покупателей; кредиты на выплату заработной платы; кредиты на уплату налогов; кредиты на окончание ремонтных работ для сдачи в эксплуатацию жилых домов.

Недостаток оборотных средств у наших клиентов — представителей среднего и малого бизнеса — в основном образовался из-за невыполнения своих обязательств крупными предприятиями. Парадокс и заключается, в том, что эти — как их называют — стратегические предприятия, получая финансирование Правительства (если это так, конечно), не рассчитываются.

В настоящее время возвращается на рынок вексельное кредитование, с тем чтобы не допустить образования «клубка» неплатежей между участниками.

Расчеты векселями всегда становятся востребованными в периоды нестабильности и недоверия.

— В связи с девальвацией рубля в IV квартале 2008 года существенно выросли валютные депозиты на фоне сокращения рублевых. Отмечалась ли и в вашем банке подобная динамика? Как обстоит ситуация сейчас? В какой валюте Вы рекомендуете открывать вклады в настоящее время?

— В нашем банке — основная часть вкладчиков не поддавалась паническим настроениям, тем более, что ситуация с другими валютами в том периоде была непрогнозируемая. Совершались точечные конвертации вкладов, причем мнения людей были совершенно противоположные, одни «перекладывались» в доллары, другие — в евро, третьи наоборот уходили из этих валют. Мы готовили новые продукты — разработали мультивалютный вклад. Однако в конце февраля после введения валютного коридора люди успокоились (в плане валютных колебаний) и сегодня тенденция сменилась на противоположную — иностранную валюту переводят в рубли. Это для банков хороший знак, потому что рубли — это валюта России. Надо, чтобы национальная валюта вызывала доверие.

Для прогноза сегодня рассмотрим факторы влияния. Цена на нефть стабилизировалась и начала расти. ФРС США собирается выкупить долгосрочные облигации американского правительства на сумму до $300 млрд. До этого ФРС решила выкупить на свой баланс ипотечных облигаций на $750 млрд. Возникает опасение, что более $1 трлн. будут просто напечатаны и доллар ослабнет.

Это несомненный плюс для курса евро, однако, только при условии, что Евросоюз переживет нынешний кризис как единое образование. При этом в целом возрастает риск мировой гонки девальвации валют.

Поэтому текущая ситуация говорит нам, если вклады — то в рублях, тем более, что банки подняли проценты. Конечно, до экономически обоснованной ставки не рекомендую размещать средства в банки, предлагающие проценты более 16%. На мой взгляд, это риски. Это подтверждается повышением внимания Центробанка к предложению вкладов по завышенным ставкам — 5 кредитных организаций, включая московские, могут получить предписание Банка России в связи с высокими ставками по вкладам.

— Какие направления при работе с физическими и юридическими лицами будут в текущем году приоритетными для «УРАЛЛИГИ»?

— Вопрос можно раскрыть так: планируется опережающий рост ресурсной базы над ростом кредитования. Приоритетными становятся разработки новых продуктов для вкладчиков.

У обеспеченных вкладчиков пользуется популярностью вклад «Стабильный» и «Максимальный», позволяющие получать стабильно высокий доход в течение длительного срока и при этом пользоваться накопленными процентами с вклада при необходимости.

В банке «УРАЛЛИГА» появились и новые виды вкладов. Вклад «Семьсот» с повышенной ставкой процента, удобен для тех, кто желает использовать процентный доход по вкладу и планирует пополнять вклад в течение срока. Вклад «Социальный» — для накопления средств, а в случае необходимости позволяет изъять сумму вклада в любой момент при сохранении определенной доходности. Вклад «Пенсионный» предназначен для пенсионеров, желающих сохранить и приумножить свои сбережения, с возможностью досрочного расторжения вклада без потери процентов.

Банк «УРАЛЛИГА» в марте ввел в действие новый вклад «Благое дело». Внести свою лепту в благое дело, в благотворительность, сможет каждый открывший такой вклад — это и является особенностью вклада «Благое дело». По согласованию с клиентом определяется ежемесячная доля пожертвования в пользу религиозной организации от суммы, начисленного за месяц дохода по вкладу.

По корпоративным клиентам будем рассматривать кредитование малого бизнеса по программам правительства нашей области. И, конечно же, продолжать кредитование наших клиентов — долгосрочных партнеров, преданным нашим взаимоотношениям.

— Каковы планы банка в ближайшей перспективе?

— Изменить систему управления и производства услуг банка «УРАЛЛИГА» так, чтобы удовлетворять изменившимся потребностям клиентов. И это не общие слова — это программа действий, реализуемая сегодня в банке совместными усилиями акционеров, руководителей и сотрудников. Поиск нестандартных решений и новых возможностей — наш девиз!