На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» отвечает председатель ЧРО Общероссийской общественной организации «Союз заемщиков и вкладчиков России» Олег Никулин

— Кредиторы для того, чтобы вернуть задолженность заемщиков, все чаще стали прибегать к услугам коллекторских агентств. Насколько рынок данных услуг развит в Челябинской области?

Действительно, в связи с финансовым кризисом работы у коллекторских агентств значительно прибавилось. Рост просроченной задолженности, уменьшение доходов населения и, как следствие, невозможность вовремя платить по ранее взятым кредитам, а также одностороннее стремление банков улучшить свой кредитный портфель — все это привело к расширению коллекторского бизнеса.

В основном банки выставляют на продажу долги по автокредитам, кредитным картам и экспресс-кредитам, продавая их коллекторам по 3-5 копеек за рубль. Именно эти долги могут составлять до 50% общей суммы в портфелях ведущих долговых агентств.

По нашим оценкам, в регионе действует более 20 зарегистрированных коллекторских агентств и центров и до 170 юридических компаний, многие из которых занимаются решением подобного рода вопросов. В их работе сейчас находится одна треть всех долгов физических лиц перед кредитными организациями. При этом, по словам специалистов, общий объем проданных долгов в этом году вдвое превысил прошлогодний уровень.

— Какие способы возвращения задолженности чаще всего используют коллекторы? Всегда ли они законны?

Получая все новые рычаги для воздействия на должников, коллекторы зачастую переходят все допустимые законом границы. Из обращений граждан видно, что отечественное законодательство нарушается коллекторскими агентствами практически в каждом пункте.

По закону кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан в первую очередь передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Как сообщают все получатели писем-угроз, таких документов коллекторы им не предоставляют.

Еще один очень важный момент, который встречается во всех жалобах — срок давности. В нашей стране он составляет три года. Большинство тех, из кого выбивают деньги, утверждают, что речь идет, в основном, о давно прошедших годах. Отсюда главный вывод — не надо торопиться платить по требованию или уведомлению от коллекторского агентства.

Кроме того, некоторые коллекторы используют беспочвенные угрозы, шантаж, расклеивают в подъезде дома должника листовки с информацией о сумме его задолженности, устраивают круглосуточный прессинг, звонят его родственникам, начальству, что порой доводит человека до больничной койки. Стоит обратить внимание на то, что прав у коллекторских агентств в вопросе сбора информации едва ли может быть больше чем, например, у детективного агентства, так как их деятельность — это движение вдоль границы права.

В коллекторских агентствах есть отделы досудебного возврата, но официально, без нарушения законодательства, такой отдел может лишь уговаривать должника вернуть кредит, мотивировать и стимулировать такой возврат. На деле часто можно встретить такую ситуацию, при которой со стороны коллектора в адрес должника идут если не угрозы физической расправы, то, как минимум, перспектива получить судимость по какой-нибудь из статей УК РФ. Очень тонкая грань все-таки между просьбой и угрозой и переступить ее в таких делах, как возврат долга, проще простого, ведь на кону стоят деньги.

Давление на клиентов банков, вчера еще добропорядочных заемщиков, растет со всех сторон. Люди раздражены, и все это не прибавляет популярности банковским институтам, коллекторскому бизнесу и службе судебных приставов. И если работа коллекторов будет идти еще и с лишним рвением или с нарушениями законности, а такая опасность существует, то страна получит еще один оголенный нерв, усиливающий напряженность в обществе.

— Олег Георгиевич, какие меры предпринимаются, чтобы очистить рынок от недобросовестных коллекторов?

Для решения подобных задач мы тесно сотрудничаем с правоохранительными органами.

К сожалению, Федеральная служба РФ по финансовым рынкам не готова взять на себя контроль за коллекторскими агентствами. Поэтому общероссийская общественная организация «Союз заемщиков и вкладчиков России» совместно с компанией «Долговой Эксперт» создает консорциум с целью формирования крупнейшей в России единой коллекторской сети, специализирующейся на взыскании задолженности. В ее состав войдут серьезные игроки коллекторского рынка, которые станут стратегическими партнерами в регионах России по взысканию просроченной задолженности банков и предприятий.

СЗВ России в этом сообществе берет на себя функции общественного контроля за деятельностью консорциума, а также функции взаимодействия с государственными структурами — АСВ, ЦБ РФ, ФАС и другими государственными учреждениями.

Также Союз в рамках работы Сообщества будет противодействовать агрессивному и незаконному поведению коллекторов, отстаивать интересы незащищенных слоев граждан, содействовать мирному урегулированию вопросов, касающихся долговых обязательств. Наша задача — отслеживать и пресекать любую деятельность, выходящую за рамки правовых отношений.

— А как обстоит ситуация с законодательным регулированием?

В настоящее время у нас в стране нет специального закона, регулирующего деятельность коллекторов. Его проект только внесен на рассмотрение Государственной Думы. Рабочая группа Союза заемщиков и вкладчиков России в его разработке приняла непосредственное участие.

В законопроекте дается определение коллекторской деятельности, прописаны основные принципы ее осуществления и содержится перечень требований к коллекторским агентствам.

Так, например, предлагается уставный капитал коллекторской компании сделать не менее 1 млн. руб. Деятельность коллекторов должна быть застрахована с лимитом профессиональной ответственности не менее 10 млн. руб. Это позволит возмещать ущерб, причиненный должникам и кредиторам из-за незаконной или недобросовестной деятельности коллекторов.

Предусматривается, что в состав органов управления коллекторского агентства не могут входить лица с неснятой или непогашенной судимостью.

Кроме того, в целях обеспечения безопасности информации агентство должно заключать с каждым работником соглашение о конфиденциальности полученной информации о должниках и их задолженности.

В соответствии с законопроектом коллекторам будет запрещено звонить должникам с 23.00 до 6.00. Коллекторы также не смогут самостоятельно взимать у должника денежные средства и любое имущество в счет погашения задолженности, деньги должны будут поступать строго на банковский счет. Коллекторам будет запрещено размещать на конвертах писем, направляемых должникам, информацию о наличии задолженности, а также использовать изображения и рисунки, которые могут быть восприняты как угроза.

Согласно законопроекту, в обязанности коллекторского агентства будет входить предоставление документов по требованию должника, подтверждающих полномочия агентства осуществлять взыскание задолженности, предоставлять информацию о размере и структуре задолженности, о наименовании кредитора, о сроках и порядке погашения задолженности. Не допускается вводить должников в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности и последствий отказа от ее погашения.

Также в проекте закона прописан запрет на использование методов взыскания задолженности, причиняющих вред жизни или здоровью должника, его репутации и имуществу. Кроме того, сотрудники коллекторского агентства не вправе будут представляться должностными лицами органов государственной власти, использовать форменную одежду должностных лиц указанных органов и знаки отличия.

Я считаю, что принятие законопроекта будет существенным шагом на пути к цивилизованному рынку взыскания и возврата проблемных долгов. Эти нормативные документы направлены на то, чтобы сделать работу коллекторских агентств понятной и прозрачной, что позволит в равной степени защитить интересы банков и их должников.